咨询内容：1、我的基本情况，男，30岁，个人年收入（税后）10万左右，属于国家工作人员。有公费医疗保障。2、家庭基本情况，夫妻年收入15万，有一套自有房产，有车，无任何贷款等债务。存款40多万，股票10来万，准备要小孩。3、已购商业保险情况，夫人已购年保6千的综合性商业保险，现考虑到家庭的综合情况，认为需要为我自己购买一分保险。4、个人购买商业保险目标：1、为重大疾病、意外事故造成的住院、伤残等提供保障（要有保险续保功能，住院、手术、器官移植、重症监护等主险都要有保障。门诊类的不需要）2、因重大疾病、意外事故造成的身故等为家人提供保障。3、考虑增加补充养老类的寿险，为未来的退休生活增加准备。4、虽然预算是一万一年，希望以定期投保月供的方式进行投保。

咨询网友：ocean_cor（广州）

专家解答：

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您好！妻子现在已经有每年六千的保险，您是家庭经济支柱，所以现在是重点补充您自己的保障；由于您现在有公费医疗，住院或门诊都可以报销80%-90%（正常情况，如果用的是非社保药，则没有那么高的比例），但公费医疗是没有身价保障，也不能报销非社保药的。所以针对这部分空白，现在重点是补充重大疾病，意外伤害和定期寿险。基本上您自己也比较了解了。每年一万保费，要求是希望可以有返还做养老，另外是月供。

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我的建议如下：您的保障计划：意外身价保障+重疾保障+住院医疗（弥补社保需要自己承担的部分）+养老保障金；计划注解：意外身价保障：是您年收入的5-10倍；保证家庭的幸福生活；重疾保障保额：可以选择10-30万，根据具体情况酌定，让保险以杠杆的作用应对未来我们一定会遇到的人生风险，把风险转移，把个人损失降至最低；而且保障要随着年龄的增长而增长，保额要随着年龄的增长而增高，充分抵御通胀；

（1）您可以选择终身重疾险、最好是分红型的，这样可以抵御通货膨胀，您的综合保额是您年收入的5-10倍；（2）要参加先参加重疾险，要参加就要30万，（可以根据实际情况酌定），因为重疾对家庭造成的损失是最大的；住院医疗保障：可以弥补社保报销比例剩余部分，包括住院医疗、住院津贴、意外医疗、重症津贴、烧伤赔付、伤残赔付；更有意外身价保障；

养老保障金：在年轻时考虑年老时的养老保障，很有远见，现在的一点付出一定会换来年老时高品质生活的延续；您的保障计划应与您的身价相匹配；在拥有高额保障的同时，还能让您的财富增值，更能体现保险的功用和意义！关于您的保障需求的注解：（虽然预算是一万一年，希望以定期投保月供的方式进行投保）；

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根据你提供的基本情况，建议如下：1、住院补充医疗保障（国家公费医疗报完后额度内报），包括住院费用、小手术、器官移植、住院津贴。保证续保5年。2、人身保障40万，重大疾病保障25万3、平平安安的到60岁时可连本带利作为补充养老金4、第一年是一次划帐，第二年起可以按月或按季存。另建议加上意外保障10万和意外医疗1万，一年150元。合计费用约10800一年。