咨询内容：户主（男）：年龄：35岁，职业：企业管理经理，年收入：13-15万，目前有：社保、上海外来人员综合保险；爱人：年龄：27岁，职业：企业业务主管，年收入：10-12万，目前有：社保；宝宝（女）7个月，无任何保险；请教：专业保险代理老师，根据以上情况设计一款我们一家三口的保险，（意外、医疗、少儿重大疾病、教育金）；或其他合适的方案均可，孩子的保险要有投保人的豁免功能。（之前短暂咨询了一下上海平安的李老师、沈老师，在此深表感谢（推荐的大人：平安智盈人生终身寿险万能型，孩子：平安鑫利两全保险分红型），我个人想更进一步的了解一下相关保险的各位老师的方案，做个比较（毕竟保险一保就是长期的长年累月的），然后尽快办理。保险无预算，合适最重要；有房无贷款，公司提供车辆，

咨询网友：锅盖（上海）

专家解答：

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您好，应该说您已经初步了解家庭风险规避的大致内容，对所需要的保障也有了明确的需求。一家三口的总体保额应在年收入的十倍以上，而保费支出不超过年收入的10%为宜。首先，要重视家庭支柱的保障，以意外伤害和重大疾病为基础，医疗健康、退休养老为辅助。适合宝宝的险种也有很多，医疗与少儿重疾肯定要先满足的，然后再选择有投保人豁免功能的教育金储蓄。您之前看的两款平安的产品是相当不错的，如果设计合理应该能满足基本需要。

其实各家保险公司都有主打产品，关键看保障范围与后续服务，您肯定不愿意投保之后没过几年就找不到为您服务的营销员吧。选择保险，请重视三项：保险公司、保险代理人和保险产品。个人认为前两项尤其重要，保险产品则大同小异。没有完美的产品，只有全面的组合。货比三家是大多数客户的意愿，可往往会越挑越迷茫，建议您在选择的时候侧重于营销员的含金量。保险公司不骗人，保险产品不骗人，只有人骗人，请擦亮眼睛，慎重决定。

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接下来根据你所提供的家庭状况，给出如下的建议供斟酌：随着宝宝的降生，家庭才真正完美，对于相亲相爱的夫妻而言，未来的人生有了无尽的动力。从爱情结晶的宝宝眼中，赋予她生命的爸爸妈妈同样也是她成长的依赖，故而：1、优先考虑经济支柱的保障，确保20年家庭收入不降低，建议：

1）爸爸：家庭收入保障10万/年*20年=200万，年保费：3725元；2）妈妈：家庭收入保障8万/年*20年=160万，年保费：2560元。2、从爸爸妈妈角度而言，宝宝的教育最重，健康最大，建议：1）教育金的准备：周期长，总额高，变动大，可由长期定投基金或股票实现；2）重大疾病由少儿重大疾病保险储备：保额60万+50元/天的住院补贴，合计保费1951元/年。

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您好！根据您的收入水平以及您的年龄，每年以收入的15%左右作为保险费的投入也就是30000元左右作为全家人的保险保障投入得到的保障应该是很高的：先生和太太每人45万的寿险保障，30万的重疾保障，3万元/年的住院医疗，80元每天的住院床位补贴；宝宝未成年时10万的寿险保障（18岁—25岁，20万—30万的寿险保障），10万的重疾保障，1万元/年的住院医疗，30元每天的住院床位补贴，15岁到25岁共提供10万的教育金（保单载明）并还享受保单红利金。