咨询内容：男33岁，民营企业经理，年收入15万，单位上的社保，没买商业保险。考虑买重疾+意外+定期寿险（就是保身故的吧？）+补贴性医疗保险；女31岁，国企员工，年收入4万，单位上的社保还有补充医疗，可以报销门诊的95%，住院的90%好像，没买商业保险。考虑买重疾+意外+定期寿险（就是保身故的吧？女孩1岁多，有社保，买有友邦综合意外医疗、重疾，年缴费862。想法：大概花费1-2万之间，主要考虑男的保障。女性的应该有专门的女性健康险吧？之前和友邦、平安等的代理人谈过，但感觉都不是很合理和全面。希望在此的专业人士能够推荐合适的保险方案。谢谢。

咨询网友：angel（北京）

专家解答：

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你的想法未必就很全面，你爱人打算当经理到什么时候呢？在有经济能力时不为自己规划养老金，得等退休后领那点可的退休金生活吗？如这样想难保到时生活质量不下降。当你的想法与专业代理人的需求分析有矛盾时，请问你如何取舍？定期寿险只保证在一定的年度内有保障，它一般适合高负债或经济能力不怎么好的人士解决目前的保障问题。新定义的重大疾病不但包括了男性还包括女性疾病，它几乎涵盖了人所有可能发生的重大疾病。三十多岁了买万能保险保障费扣得太多，除非到时降低保额收益会多，但是问题就是保障额度又不足了，你可以找些年金型保险做组合参考下，因为那是到期保证给付的。

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我建议您做如下保险计划：男万能6000元，追加4000元。含意外25万+重疾20万+无忧意外15万+无忧意外医疗2万。然后附加住院费用4份（含可选）+住院日额补助10份；大概保费11300元左右。女士：万能6000含意外18万+重疾15万+无忧意外10万+无忧意外医疗2万；孩子（我第一次听到小孩有社保，不太清楚保险范围，所以无法提供方案）有些人对我公司的万能险持怀疑，排斥我不否定，但根据我10年的从业经验及对险种的学习。分析。我认为万能非常适合您现在的需求！我想说“谈到砒霜大家都知道它有剧毒，但专业的医生却把它应用与临床医学。凡事一分为二看才会达到和谐！”

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意外伤害+意外医疗+住院医疗（用于补充医保及公司不报的部分）+重大疾病+身价保障+养老险。至于具体的产品名称，没有必要详细说，你如果选择相信你的代理人，那么你们双方好好的沟通，给你做适合你的险种就是最好的。平安保险可以全国通赔，原因，平安的险种全国统一，平安在全国有3700的分支机构。你可以选择你所在城市的平安分支机构理赔，也可以把相关资料给到你亲戚办理理赔。目前只有平安保险可以全国通赔，另外还有的保险公司可以全国理赔。