咨询内容：1。家庭成员构成（年龄、性别，工作性质）-----男，31；女31；儿子8个月2、夫妻职业，各自收入-----家庭年收入18万（除去所有开销），男8万，女10万3、家庭每年生活费支出----不用考虑4、有无银行贷款（车贷，房贷等）----有一套房，无借款5、预期教育费用/父母赡养费用------男方父母有退休金和医保，女方父母无保障6、现有理财方式及内容（存款/股票/基金/房产）-----有存款5万以上，基金3万7、已购买保险（公司/名称/保费/保额）----女方已购买平安万能型B及住院险，5200多/年8、公司有无购买社保和医保-----男，有深户社会养老和社区医保；女职工有养老和综合医保9、主要关注保障内容-----夫妻意外，将收入低了，生活的保障及小孩教育资金将来创业或置业金10、被保险人健康状况----身体自感亚健康，体检很正常。

咨询网友：sasin（深圳）

专家解答：

深圳 友邦保险 王蕙

要完善家庭的保障方案一定要为已经购买过的保单进行体检，对欠缺的部分进行补充，最先考虑的是大人的保障，意外，健康和寿险部分。对家庭的主力要加大寿险保障的额度。宝宝的先要参加深圳市少儿医保，再增加意外和重疾部分的保障，再大人的基本保障完善后有能力再考虑教育金的问题。

教育金的设计可以考虑为宝宝购买一些缴费期短，固定回报高，兼具现金分红的年金产品附加18至19岁的教育金，既可保障了教育方面，年也可以兼顾你们的养老保障。具体的基本保障不可超过年收入的10%，加上养老\教育\投资\的年金类产品则不可超过年收入30%。不影响生活质量，不会成为负担是最基本的标准。

广州 平安人寿 陈春斌

你好！你们的年收入比较高，而且负担不重，建立一个全面的家庭保障计划是完全没有问题的。太太方面：如果没有意外险，就补充意外险，至于重疾和寿险保额，看情况，如需用可以在原来的万能险账户追加；小孩方面：应该是有医保或社保的吧，如没有还是补上好；这些是国家提供的福利；

另外，可以买一份儿童综合医疗卡，防意外和大病住院医疗；再为小孩存一份教育基金保险。先生方面：建议分红型终身寿险+重疾+意外+住院医疗，保障比较全面。以上每年保费支出可以在2万左右。另外，养老金储备，越早越容易。可以一部分资金做积极的基金定投；一部分银行存定期；一部分购买养老保险产品。

深圳 平安人寿 陈咏球

建议给自己购买一份意外险和重大疾病险，不知道你爱人万能B保额是否足够，同时是否附加有意外险？具体保额要完全了解你们目前的情况后才能决定，同时建议给小孩子首先办理深圳少儿医保，再开通一张我们平安的平安宝贝卡，再根据家庭经济收入情况为小孩子规划一定的重疾和教育金方面的商业险。