咨询内容：我在上海，男，31周岁，没有上海医保。想购买消费型的重疾险和住院医疗保险，外加意外险，年缴保费在2000到3000，有合适方案发到wit39@sina。com，近期就能决定。方案只做20年即可，将来会考虑转为终身。我会选择3，4家详谈。请有意向者认真做方案。谢谢。

咨询网友：性价比（上海）

专家解答：

上海 中宏人寿 毕寒涛

既然您将来有转化终身的计划，建议您不要选购20年如此长的消费型重大疾病，原因有二：1，过35周岁以后，尤其是40周岁以后，消费型健康保险的费率都比较高；2，在这20年期间您的身体状况肯定会发生很多变化，那时再购买新保险有一定困难，这也是最重要的一点。

因此，您在上海没有社保那就是说也没有缴纳养老金，因此我给您的建议是养老金附加5年左右消费型重大疾病，在3-5年后转化成储蓄型或终身型保险。此外，不知道您现在是否已经结婚，是否要考虑到家庭责任问题？目前市面上的医疗保险和意外保险都是消费型的，缴费方式都是年缴，没有保证续保的，尤其是意外保险，只有医疗保险存在保证3年或5年续保。

实际操作中，只要你没有出现大额度的理赔或者留下后遗症，医疗和意外一般都是默认承保的，但是原则上保险公司将永久保持对高风险人群拒保的权利。要知道，所有保险公司的医疗保险都是亏损的，即使不保证续保，很多保险公司的医疗保险赔付比例达到300%（收进1W保险费要赔出3W）。保险是一个规划，尤其是家庭保险，他需要在有限的保险费范围内最大限度的规避家庭的风险，包括保障范围的选择，产品的选择，缴费期的选择，保险额度设定与在家庭成员之间的分配。保险其实是一门很专业的理财方式，而且一旦购买生效后很难调整。

因此，建议您找一个您认为比较专业或比较信的过的代理人面谈，确定你基本的需求面和情况，否则很难提供让你满意的产品组合，这样也节省大家的时间。最后我想说的是，保险你可以先为自己购买，再为其他人购买，但是做保险规划的时间你必须一起做，这样你以后就知道应该补充哪个方面，什么方式的保险。任何一个保险产品或组合方案永远都只解决某一个方面的问题。根据您提供的保险费预算，您的家庭收入应该不超过10W/年，那你家庭能承受的保险费支出为1-2W，合理的规划与分配对您这样的家庭非常重要，希望你慎重考虑。

上海 平安人寿 宋小凤

您好：下面两点不您是否注意到了：1。现在各保险公司推出的附加在主险上的重疾保险都属于消费型的，他的保费是不进入现金价值的。他能起的主要作用是当您的现金价值小于重疾保额时可以提前给付的，当您的现金价值大于重疾保额时，他就失去了原来的作用了，这里你领取的钱其实是您帐户中自己的钱。2。所谓的非消费型重疾产品就是以重疾产品本身为主险的，这种产品目前市面上已经少有了，他的缺点是费用高，升值有限。另外，你提到要转为终身寿险的，51岁时投保相同保额相同交费年限情况下要比31岁时多付70%左右的保费的。

上海 明亚经纪 王烨

您好！您这样的年龄是要考虑重疾、意外及医疗方面的保障，每年2000到3000元的保费基本上是以消费型的为主。这方面的产品比较多，我可以从各家保险公司为您挑选出性价比较高的产品，这也是我们经纪人的优势。目前没法给到您方案，主要是不清楚您要求的保额及其他的一些细节状况。