咨询内容：我们家基本情况如下：我，1981年出生，无社保，事业单位，年薪4万左右，身体状况良好；单位基本可以报销医疗类支出；偶尔出差。老公，1980年出生，外企，年薪8万左右，身体状况良好，公司有社保；另外经常出差，坐汽车为主。宝宝：20090616出生，女，打算买青岛市40块钱的社保；已购房，借款30万，不着急还，车和我的父母共用，有时候往来于青岛和济南之间。目前房子较小，准备过几年孩子上了小学以后换房子，现在每月支出大概3000左右；我的父母生活基本有保障，老公的母亲在农村，参加了合作医疗；目前我已有保险是我爸给投的，但是额度都不大，一个是99鸿福，3万保额，自1997年起，另一个是国寿鸿福相伴两全（分红型）保额不到三万。老公公司给买的交通意外，保额估计不高。宝宝老爸给买的太平人寿的阳光天使。另外我有基金的定投每月1300元，所以投资理财类保险不是很感兴趣。目前主要想考虑夫妻两人想买些重疾和意外保险，孩子先不买。请专业人士给些方案出来。

咨询网友：豆妈（青岛）

专家解答：

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你说自己单位没给投社保，建议你先把社保投上，那毕竟是个基础。你和你老公都出差，建议意外险的保额一要足够。重疾险你可以参考一下中国人寿的康宁险种，它是一款交费低保障高的险种，因为这里不能直接讲险种，所以也无法给你做方案。保费的支出控制在收入的10%-20%，而且现在孩子的花销也不少，这样才不会给生活带来压力。

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建议先补充社保，它是最基本的保障，并且每年交费也不是很多；其次可以补充意外伤害险，附加住院医疗费用保险和附加意外伤害医疗保险，每年保费也很便宜，避免了意外发生时的经济负担；第三，可以考虑重疾，像你目前的年龄，补充10万的重疾保障，保障非常全面的重疾险，也是比较及时的。老公经常出差，意外保障要增加；公司提供的社保在发生重疾时大概能报销一半左右，而目前青岛市重疾治疗平均费用在20万左右，因此补充10万的重疾保障即可使你的老公有了比较全面的保障。

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一般在26--35周岁这个年龄，夫妻双方可以选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险，意外险，重大疾病险和医疗保险。一般来讲，夫妻双方的总额保障应该达到家庭年收入的5---8倍，保费支持应控制在15%左右，因此调整好储蓄型和保障型险种的比例比较重要。如果预算有限的话，这一时期保险规划的设计原则应是以家庭收入贡献较大者为主。