咨询内容：请各位保险专业人士，帮我看看我一家三口的保险是否合理？以下是基本情况：1、家庭成员构成（年龄、性别）及所在城市广东湛江；夫47岁；妻42岁；女儿17岁2、家庭年收入（夫妻分开），月支出：夫年收入10W；妻年收入5W；月支出40003、现有理财方式及内容（存款/股票/基金/房产）无存款；股票3W；基金43W；房产90W。期望资产能保值增值，增强家庭的抗风险能力。4、预期教育费用/父母赡养费用，女儿现在上高二每年预期教育费用每年0。9W；双方父母每年赡养费用0。4W5、已购买保险（公司/名称/保费/保额）夫购买以下保险：产品名称保费保额交费年期平安育英年金15401000016年平安康盛终身重疾25505000020年妻购买以下保险：产品名称保费保额交费年期平安育英年金14501000016年平安康盛终身重疾20355000020年平安智富人生A1000050000终身平安聚富年年（主险）12000120000终身（附险）----50000-----6、主要关注保障内容（详细说明所担心的问题）想增加育英年金；智富人生和聚富年年，我不想终身交费。7、被保险人健康状况一家三口身体健康8、参加社保情况（没参加/农村医疗/综合保险/城镇社保）一家三口都有社保，夫妻二人在公司还有意外险和医疗方面的商保。

咨询网友：理财之路（湛江）

专家解答：

柳州 平安人寿 胡俊

家中顶梁柱是丈夫，但从您所购买的产品看来，男主人的保障明显偏少了，鉴于男主人已经47岁了，建议增加一些定期型的寿险和重疾险（例如平安的鑫祥定期寿险分红型）。建议将人身保额总额调整到50万左右，重疾保额调整到15万，因为你们有社保，该保障可以不用太高。育婴年金这个产品已经停售了，这是个保障型的产品，想当初你们夫妻都选择这款产品，能看出你们是非常有责任心的父母！

智富人生是一款早期的万能险，聚富年年则是一款投资连结保险，这两款产品都无需交费终身，您一定是在保单上的交费年期上看到了“终身”二字，其实这个“交费终身”是您的权利，而非义务，您可以一辈子都往这个账户存入钱，但您也可以自主选择任何适合暂停（为了确保保单的持续有效性，建议能连续交费15-20年）。

因为这两款产品都具有一个相同的“缓交”功能，您持续交费15年左右后，根据您列明的风险保额额度，您应该可以不用再继续交费了，基本上已经可以保障保单终身有效，而且还能持续增值。（当然，前提是公司的万能收益能保持在中档水平，也就是说，年平均收益能在4。5%左右，很负责告诉您，平安公司的万能险年平均收益一直都稳居国内万能险领头羊的位置）

因为不知道您的聚富年年是哪一年买的，但我很自豪的告诉您，2001年购买了平安聚富年年的客户到现在的收益率已经高达300%。您曾购买的保单从保障、理财、投资这三方面都已经较完善了，唯独就是保额略有不足（投资类产品你投入的保费较多，而保障型的产品投入太少），鉴于目前的年龄，建议增加部分定期型寿险！

武汉 信诚人寿 贾孝玲

这2款产品扣得是自然费率，随着年龄的增长扣得风险保障越高。最少要交15年，50岁的时候降低风险保障，这样你账户的钱会多一些，可以保护伱账户的钱不受损失。如果只交10年的话，伱账户里的钱很快被风险保障和其它的附加保障吃完，合同会终止。伱看看合同的扣费是怎么扣得就知道了。

广州 平安人寿 吴康华

从你的保险来看，基本上是长期险。你在最后有提到公司有社保，并有另外的意外及医疗险。不知道你夫妻俩是从事什么的工作？风险如何？公司的意外及医疗方面是否清楚保障额度及报销的比例？另外，从你先生的收入来看比你的收入要高，但在人身保险的规划上，你的保障额度比你先生要高。个人觉得顺序不太合理，需要调整。你说的育英年保险是几年前的产品，目前已经停售，是非常好的一款产品。所以想增加也是不可能了。

你说智富人生及聚富年年，一款是万能险，一款是投连险，这两款产品都有一个共同点，就是交费灵活，你可能看到合同上的是终身交费，只是说给你一个终身交费的权利，比如说我交了十年不想交了就不用交，或者过了几年我想再交也可以，但是并非要你终身交。你们家庭的保费支出占你们收入的20%左右，但保障额度并不高，而且偏重于理财方面保险不太合理。武汉信诚人寿

武汉 信诚人寿 胡玉玲

相信平安的分红一定也没让你失望．你是一个很有规划的人，不错，但是感觉两个人的健康和身价保障都不不够．孩子也可以考虑给他办一份以健康险为主的保险，有病看病没病养老，现在保障成本也低．