咨询内容：帮我看一下我家的保险，还需要补充啥？1、家庭成员构成（年龄、性别）及所在地夫妻两人，男32岁，女28女两人均在西安工作，有一个小孩，4个月，男方父母快60，只有农村的合作医疗险，父亲有心脏病，母亲有高血压。2、家庭年收入（夫妻分开），月支出家庭年收入在15W左右，男12W，女的3W。每月固定开支3000。3、现有理财方式及内容（存款/股票/基金/房产）存款18万，股票1万。基金5万房产一套自住。还有一套出租，每月租金1300，没有贷款4、预期教育费用/父母赡养费用宝宝可能每年目前1万，父母赡养费用约1-2万不等5、已购买保险（公司/名称/保费/保额）男单位有医疗保险，女单位自己给报住院70%6、主要关注保障内容（详细说明所担心的问题）保障内容，主要重大疾病，和健康医疗。7、被保险人健康状况，两人健康状况良好。没有任何疾病历史。但身体锻炼由于工作忙，缺少锻炼。8、参加社保情况（没参加/农村医疗/综合保险/城镇社保）男有社会保险，女没有打算买车大概15万。LG已经购买的保险：意外国寿的相知B保费100元意外伤害身故4万意外伤害残疾4万意外伤害医疗4000元。现在有几个代理人给的方案，不知道哪个合适。新华福星增额每年保费7485元交20年重大疾病保额15万保额每年3%递增意外或身故15万保额每年15递增。平安万能险保费6000元重大疾病（28种）保额20万身故30万人寿康恒终身保费7800元重大疾病（29种）保额20万还有需要给LG补充别的什么保险不？

咨询网友：baoxiaoliaojie（西安）

专家解答：

南京 明亚经纪 刘琪琛

相对于您目前的年收入来看，保额有点低了。国寿的相知B可以多买几份，意外险的特点是价格低廉。保额应当是年收入的5—10倍。公司方面，不建议选择新华人寿，因为目前新华公司本身，资产方面有很多问题。产品方面，重大疾病类的，国寿的和太平的都不错，外资的你也可以考虑下，说实在，外资的产品还是不错的。至于万能，建议买一份，因为可以资产保值。像您这种家庭，每年存一万到两万是没问题的。但不建议附加重大疾病，建议另外单独购买。因为万能账户里的资产超过保额时，理赔是赔账户价值的。

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您家庭可说是上有老下有小，家庭的大部分收入是由您老公赚来，因此区区二，三十万保额怎么能满足呢？建议找个更专业的业务员帮您家庭好好做个方案。我是同意楼上几位的意见，重疾医疗+意外+定期寿险，总保额在100万左右是最起码的。具体方案为重疾20万+2万医疗+300元住院津贴，意外50万+3万医疗，寿险30万-50万，总保费控制在1万~1。3万间。建议采用单独主险形式，这样可以保费低而保障高。另外您家有股票，基金，房地产，存款等投资理财方式，也可以选择万能险增加理财渠道。

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其实一个人不只是能购买一张保单的，可以组合多张保单，合理配置保额，做足够的保障。像您这样中高收入的家庭来说，保障一定要做到位，一旦做得不充分，收入来源一旦中断就难以维持现有的生活水平了。保障为主，理财为辅的组合最适合您的家庭，首先您的丈夫为这个家庭的收入主要来源，基本保障要在100万以上才合适，而这100万基本保额可来源于，定期寿险，终身寿险还有意外险，定期寿险费用较低。

其中50万的保额可由定期寿险实现，交费期当然是越长越好，还有30万可用终身寿险来实现，剩下的20万可交由意外险来实现，这100万只是人寿保障方面的，当然还得要注意重疾及医疗方面的保障。所以如果您是选择了平安的保障计划的话，重疾保障有20万基本可以满足，但您还得多购买定期寿险，意外险及医疗险。再说就是您个人方面的，其实不但您的丈夫要有保障，您好需要有保障，毕竟这个家庭也有一部分是您在撑着的，您的人寿保障要在30-50万间较为合适，具体组合就是寿险+重疾险+医疗险+意外险。