□晨报记者 张佳昺

　　网络买保险，对于早就习惯了网购的新一代消费者而言，早已没有了什么障碍。而在网络投保渠道中，除了众多保险公司自营的直销渠道和类似优保网这样的专业中介网站外，淘宝网作为网购领域当之无愧的霸主也于近年推出了保险销售平台，目前已有多家保险公司落户淘宝开出了专门店。

    　虽然在很多人印象中，淘宝网是“万能的淘宝”，不但商品琳琅满目，而且物美价廉，几乎堪称网购的不二之选。但很可惜的是，在保险这样一个专业化极高的领域，淘宝网依然只是后来者，从诸多方面来看，其仍非网上投保的最佳选择。

　　险种：淘宝可选数量有限

　　目前，淘宝网和其兄弟网站支付宝上均有网上投保的专门页面。但很可惜的是，可在淘宝网推荐的保险旗舰店中购买到的保险品种还很少，暂时只有来自平安、泰康、华泰和阳光、安邦五家保险公司的产品。当然，这与淘宝在保险方面的规划和限制也有关系，根据其公告，“目前淘宝上入驻的保险公司都是保险总公司，任何形式的个人或是分支机构现阶段都无法在淘宝上开设保险店铺”，这样虽然确保了相关网店的权威性，但无疑也大大降低了品种的丰富度——毕竟未必所有的保险公司都愿意在淘宝开设网店。暂时而言，诸如人保财险、国泰人寿等在网上投保方面做得同样很强势的保险公司，它们的产品依然无法通过淘宝购买。

    　与淘宝相比，在网上保险领域耕耘多年的优保网无疑可选的险种要多出不少，目前就有泰康人寿、都邦财险、昆仑健康、平安养老、永诚财险、生命人寿、美亚财险、人保健康、平安财产、太平洋财险、海康人寿、中国人寿共12家保险公司的产品销售。当然，这与两者的销售模式不同有着重要的关系。早在2005年，优保网就获得了保险兼业代理资格，所以其本身可以代理其它公司的产品在网上销售，是销售行为的主体，而不似淘宝网必须等待保险公司开设专卖店，暂时只能充当提供店铺的角色。这无疑是限制淘宝网在保险领域大展拳脚的重要原因。

　　选项：淘宝缺乏可定制性

　　网上投保这几年大行其道，高度的可定制性是一个重要的理由。依托浏览器的强大互动性，投保人可以自行设置投保的各类属性，比如一款交通意外险，投保人可以详细设定需要多少保额的航空意外，多少保额的汽车意外，又要多少保额的火车意外，至于投保期限也可以精确到天，从而获得与传统市场以保险卡为主要销售方式的打包固定类保险产品完全不同的销售体验。

    　很可惜的是，淘宝的保险销售渠道在这方面却是“倒退”，目前入住的保险公司在淘宝的销售平台上依然以传统的卡式保险为主。以泰康e顺交通工具意外保障计划为例，这是泰康人寿一款极具竞争力的意外险品种，不仅本身保费低廉，而且提供极大的定制性，投保人可以针对12类交通意外保障分别设置保额，而且保障期限也可以是8天到1年，可以满足从短期旅游到长期商旅用户的不同需求。但就是这款明星产品，到了淘宝网上就被简化为亿顺交通工具意外保障计划A款，保险期限固定为1年，保额则固定为10万元意外+50万元航空+10万元火车+5万元市内公交+5万元地铁轻轨+5万元出租。这样的产品，显然针对面比较狭窄，尤其不适合偶尔出游者的需求。

　　价格：高于直销价格

　　淘宝网可以买到便宜货，这是淘宝风靡全国的一个重要原因。但在保险领域，淘宝网的价格却没有优势。

    　以亿顺交通工具意外保障计划A款产品为例，它实际上是由一份普通意外险加一份交通意外险组合而成。目前，通过泰康网上直销渠道，10万元意外险1年的保费是55元；至于交通意外险方面，由于其直销渠道对于部分保障有最低保额限制，所以我们试算60万元航空+10万元火车+10万元市内公交+10万元火车轻轨+10万元出租车的保障，1年保障期保费为25.35元，两者合计80.35元，在保障多于亿顺交通工具意外保障计划A款的前提下，售价依然低于其99元的售价。

    　又比如中国平安的国内旅游意外保险，淘宝网上提供的是7天20万意外+2万意外医疗+500元行李丢失的保障，保费为25元，而同样的保障如果通过中国平安的网上直销渠道，只要注册成为会员投保，就可以享受21元的优惠价。

    　当然，并非淘宝上销售的所有保险产品均有价格劣势，这似乎更多取决于保险公司本身的销售策略。和泰康、平安本身直销渠道有强大定制功能但是在淘宝只推出卡式保险不同，阳光人寿无论是在淘宝网还是自己官网的直销渠道上销售的都是最简单的卡式保险，而且这两个渠道的售价一致，对投保人而言在哪里投保就没有区别了。

    　淘宝是个好东西。但很可惜，这句话暂时还不适用于保险产品。从各方面考量，保险公司的直销网站或者优保网这样的专业代理网站依然是购买保险产品的更佳选择。
作者:张佳昺 来源:解放牛网 新闻晨报