近年来，“活得更长”的风险与养老储备不足的矛盾正困扰着越来越多的人。因此，不同养老金替代率的人群，在选择商业保险作为自己退休后生活有效补充的时候，也该有不同的侧重。

　　4月28日，国家统计局公布第六次全国人口普查主要数据显示，以2010年11月1日零时为准，我国总人口为13.4亿人，其中60岁及以上人口占比已经达到13.26%，比2000年11月底第五次人口普查的10.2%的比例上升了3个百分点。这预示着我国老龄化进程进一步加速。

另一方面，记者也注意到，自2005年起至今，我国已连续六年七次上调企业退休人员基本养老金。2011年初，国家又将企业退休人员月人均基本养老金水平整体提高140元左右。但需要注意的是，尽管企业职工退休金连年上调，但养老金的替代率却在持续下降。

　　名词解释：养老金替代率

　　指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率= 退休后的退休金/ 退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。养老金替代率越高，越能保证老年生活的品质；养老金替代率越低，退休后的生活水准下滑越快。

　　养老金替代率有下降趋势

　　以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60% ~70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

　　1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势。到目前已下降至50%以下，已经低于之前确定的我国养老金替代率在54%左右的目标。

　　而且，不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。

　　据最新媒体报道显示，中国的公务人员及事业单位职工属于养老金高替代率人群，个人养老金替代率大于80%；而企业职工的养老金替代率下降至50%以下，属于低替代率人群。

　　另一方面，目前收入越高，未来的养老金替代率越低。据专家估算，目前的收入水平超过社会平均工资的三倍者，未来的社会养老保险替代率甚至可能会下降到35%，将来甚至可能低于30%。

　　综合来看，依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险几乎不可能实现高品质的养老生活目标。而作为社会保险的重要补充，商业保险有金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助人们提高未来的养老金替代率，为生活幸福感的提升不断添砖加瓦。

　　当然，不同养老金替代率的人群，在选择商业保险作为自己退休后生活有效补充的时候，也该有不同的侧重。

　　高替代率人群：最需抵御意外及重疾风险

　　高替代率人群主要包括国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以安享晚年生活。

　　据卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万~30万元。加上现今涨幅不断的CPI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。

　　比如，友邦保险“全佑一生五合一”疾病保险计划集合了重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金给付利益，而且含有老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体，属于综合性健康医疗保险计划，投保年龄为18至55周岁，可以为被保险人提供终身保障。如果再附加一些意外及医疗保险计划，就可以基本涵盖意外以及健康类的保障。

　　低替代率人群：提升养老替代率与基础保障

　　各类企业职工，包括白领、金领等人群，养老金替代率通常会比较低一些，这部分人群的家庭收入主要以工资收入为主，较少有其他稳定来源，而且社会基本养老保障程度不是很足。而且，目前的收入越高者，未来养老金替代水平越低，越难维持退休前的收入和生活水平。因此，这部分人群除了同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，及早开始养老金储备工作，其中就可以通过年金保险等产品来“锁定”未来可自我支配的养老金部分，弥补养老金替代率缺口。

　　比如，近日泰康人寿推出了一款“财富赢家保险计划”，它由主险《泰康财富人生C款终身年金保险(分红型)》和附加险《泰康附加财富赢家定期寿险(万能型)》构成，同时该款组合计划中还包含了投保人意外身故或高残豁免保费功能，若投保人在交费期内因意外发生身故或高度残疾的情况，将豁免余下未交的保费，且仍享有各项保险责任。投保者根据需要，还可附加《泰康附加财富C款提前给付重大疾病保险》。

　　具体来看，泰康“财富赢家”从主合同生效第二年就开始按保险金额的10%每年发放生存保险金；在缴费期内，从第二年开始，每年按当期保险费2%的比例支付持续保险金，以鼓励客户持续缴费；缴费期内，每满5年按当期保险费50%的比例支付特别保险金，以减轻交费压力。这些保险金若不领取，将直接进入万能账户进行再次投资增值，需要时可以通过“部分领取”以解急用。同时主合同保单红利可以现金领取或累积生息，也可以取出投入万能账户，提高资金收益性。财富赢家还提供多种选择权：客户在60岁以后，可以每年领取保险金额20%的生存金直至终身，也可以选择在60周岁时一次性领取。

　　行业动态：保险公司启动阿里山伤亡游客理赔程序

　　4月27日中午12时15分，我国台湾地区阿里山小火车在行驶中与树木腐朽自然断裂倒下的大树相撞，4节车厢翻覆，109名大陆游客受伤、5名大陆游客死亡和4名台湾乘客受伤。多家保险公司开展紧急理赔及善后工作。

　　发生死伤的5个大陆游客团均由中国人保财险主承保旅行责任险，每次事故每人人身伤亡责任限额在20万元至50万元不等。人保财险已联系SOS国际救援中心制定转运计划，并将做好后续相关事宜。

　　事故发生后，中国平安第一时间联合旗下寿险、产险和养老险，紧急排查、核对发现有2名客户身故，并于4月28日下午首家赔付4.25万元。平安表示，将派专人赴台查勘，并开通绿色理赔通道，随时为客户提供后续支持。

　　华泰保险青岛分公司承保旅行意外险的客户中有21名客户在此次事故中遇险，其中2人死亡、13人重伤、2人轻重伤、4人轻伤。了解情况后，华泰保险立即成立阿里山小火车事故赔案领导小组与工作小组，24小时保持与港中旅旅行社的联系，并委托华泰战略合作伙伴及保险业务海外服务公司ACE集团的在台工作人员协助处理。

　　在获知部分出险人员名单后，泰康人寿立即启动重大突发事件理赔应急机制，总公司及广东、青岛、四川分公司多地联动主动排查出险客户信息，并开启理赔绿色通道。截至28日上午12点，泰康人寿确认1名广东籍轻伤客户在2009年至2010年两次投保“泰康金满仓两全保险(分红险)”，已确认罹难的1名青岛籍客户曾经购买过泰康人寿保险。目前，当地理赔人员已赶往两名客户家中进行慰问。

　　来源：理财周刊