趁着假期让孩子外出增长见识，这是现在越来越多家长的想法和做法。于是，每到假期，总有不少孩子或单独或随父母一道，跟着旅行团外出游历，而出于对安全的考虑，各家旅行社通常也会主动为团员们（包括随团的孩子）购买旅游责任险和团体
意外险。不过作为家长的您知道吗？给未成年的孩子购买意外险，这可不是人人都有资格的。一个不小心，旅行团“好心”代买的意外险，就有可能成为废纸一张！
上周，记者在保监会网站上看到，北京保监局副局长在“明明白白买保险意外险专题”的访谈上谈到一点：如要给未成年人购买以死亡为给付条件的人身险，除了法定监护人外，其他人和机构都没有资格和权利。孩子的人身险谁有资格买？需监护人本人或书面授权
孩子的保险是谁在买，您关注过吗？记者随机采访了12位家长，几乎所有家长都表示是由旅行社代买的。市民罗女士的女儿今年8岁，只要有针对孩子的冬令营、夏令营，她几乎都给女儿报名参加了。“每次都是旅行社给买的，买的啥子、买了多少钱从来没关心过。”而市民陈先生则在今年国庆期间带孩子参加了某车友会的自驾游，主办方说要给孩子买意外险，“我也没问，直接交了钱。”
家长们搞不清，旅行社清楚该怎么买吗？采访的结果并非如此。某大型出境游旅行社的工作人员表示，按照相关规定，公司会给每一位团员购买旅游责任险和团体意外险，“旅游责任险是强制购买的，团意险是公司主动配置的。”当记者向她询问未成年人的团意险怎么购买时，该工作人员说，“我们直接找保险公司买，跟成年人一样，不需要家长签字授权。”而其余几家旅行社也给出了相同的答案。
但其实这样做是不合法的。四川保监局相关负责人告诉记者，根据《保险法》的规定，投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付条件的
人身保险，当然父母或其他法定监护人为未成年的孩子投保是例外。所以像冬令营这种机构，作为直接投保人为孩子投保团体意外险的做法是不符合法律规定的。如果要投保的话，必须由未成年人的法定监护人亲自投保，或者取得了未成年人法定监护人的书面授权，方能代为投保人身保险。爷爷奶奶能否代买保险？仍需孩子父母书面授权
现在的孩子，除了父母亲还有长辈、亲戚们的关心和疼爱。而随着生活水平的提高，老年人也有了大量可供支配的“闲钱”。“钱留着还不如给孙子孙女买份平安”，经常有老年人打进电话来咨询，为年幼的孙子孙女买什么保险好。
照理说爷爷奶奶给孙子孙女送礼物是件很平常，也是非常自然而然的事，但说到送保险，情况就有点不同了。四川保监局相关负责人表示，根据《保险法》的相关规定，除父母和其他法定监护人以外的投保人，均不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付条件的人身保险，“也就是说，在未成年人父母健在的情况下，包括亲属、长辈、朋友在内的其他人，都没有资格作为直接投保人为孩子购买人身险。”
某国有大型
人寿保险公司工作人员表示，公司的确有这样的规定。他说，按照公司和保险法律法规的相关要求，凡给未成年人购买以死亡为给付条件的人身险，投保人只能为父母或法定监护人。另一国内大型保险公司的寿险负责人也表示，因出于对未成年人的道德风险保护，监管部门对祖父母为孙子孙女买保险是有年龄要求的，根据规定，公司要求10周岁以下儿童的投保人必须是父母或法定监护人，10周岁以上的可以由祖父母作为投保人。
该寿险负责人建议，如果爷爷奶奶等长辈想为孙子孙女购买人身险的话，有两个办法：第一，必须经过孩子父母或法定监护人的书面授权，并在投保书上签字确认，方可作为投保人为孩子购买人身险；第二，虽然原则上爷爷奶奶不可以直接给孙子孙女买保险，但如果以孩子父母亲的名义购买，关联爷爷奶奶的账户，同样是可以的。未经授权代买保险会怎样？保险公司可拒保或拒赔
既然未成年人的人身险必须由父母亲自购买或书面授权委托购买，那么如果有机构或非父母、监护人本人为孩子购买了保险，一旦出险，保险公司是否会给予赔付呢？
中国人寿成都分公司有关业务部门负责人在接受记者采访时表示，根据保监会的相关规定，以及公司的内控要求，公司在承保未成年人业务时，会主动要求投保人出示相关的身份证明，以确认投保人是否属于父母或法定监护人的合法范畴。“如果是非法定监护人投保，例如旅行社、少年宫、其他亲属等，我们会要求他们出具被保险人法定监护人的授权书，没有授权书我们是不予承保的。”
而事实上，现在有不少旅行社却在没有取得任何授权的情况下，直接与保险公司对接，为未成年人购买以死亡为给付条件的人身险，部分保险公司却顺利审核并承保了。这又是怎么回事呢？对此，有旅游业人士向记者透露，现代人习惯了方便快捷的生活和出行方式，在选择服务时，也更倾向于不用费时跑路，最好全部有人帮忙操办的方式。于是，不少旅行社为了迎合客户图方便的想法，便自作主张为客户及未成年人购买保险产品。“就我所了解的，有的旅行社会代替客户签字确认，甚至帮客户填写授权书，以顺利买到保险。”
对此，保险业内人士表示，虽然旅行社帮助客户顺利买到了保险，但一旦出险，保险公司会调档进行严格审查，一旦查实未成年人的授权书或签名并非其父母填写的话，这份保单即会成为一份“无效的废纸”，极有可能会遭到保险公司的拒赔。只要授权就没问题了吗？保额10万元封顶多买无益
未成年的孩子正处于活泼好动的时期，为了给他们提供足够的保障，孩子的人身险、意外险等是不是应该多多益善呢？当然不是！
在采访中记者了解到，从今年4月1日起，我国对未成年人的保险最高保额进行了调整，在为孩子提供足够保障额度的同时，也能起到防范恶意骗保的问题。根据《保险法》和相关监管规定，父母为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险给付金额以10万元为限。也就是说，不管您为孩子买了一份保险，还是买了十份保险，不管是在同一家公司购买的，还是不同公司的好几份产品，只要累计保险的死亡保额达到了10万元，就算您买得再多，也最多只能获得10万元的赔付。
因此，四川保监局相关负责人建议，家长为孩子购买人身保险，应该适可而止，重在兼顾不同的保险范畴，而不是保额越高越好。
不过，他同时表示，按照政策要求，有两种情况是例外。一种是带有投资性质的保险品种。对于
投资连结保险合同、
万能保险合同，赔付金额为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。也就是说，如果作为被保险人，未成年人所拥有的是一份“保险金额+现金价值（或账户价值）”的保障，那么在进行赔偿时，保险金额部分最高可以达到10万元，而现金价值另外计算。
第二是航空意外险。航空意外死亡的保险金额是指航空
意外伤害保险合同约定的
死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额，可以超过10万元。
