[摘要]人们通过投保意外保险来保障自己和家人的利益，然而意外保险的理赔有其原则需要遵循，以下通过案例，了解意外保险的理赔情况。

新春临近，本来大家都在欢欢喜喜准备过大年，可是老张一家却摊上了官司。腊月二十五一大早，家住县城的老张骑着自行车办年货，不慎摔倒后猝死。在之前，老张曾在保险公司投保了一份意外伤害保险。

因此，老张的家属就到保险公司要求索赔，结果却遭拒。据介绍，被保险人老张摔倒后造成其左颧骨部位有一处3×6厘米皮挫伤和左膝部有一处4×4厘米皮挫伤。

保险公司拒赔的理由是，虽然是意外摔倒在先，死亡在后，但是在通常情况下，上述伤情不会直接造成当事人死亡。保险公司称，现有证据不足以证明摔倒是引发老张死亡的直接原因，从而表示老张的死亡不符合案件所涉之保险合同承保范围。

在这一理赔纠纷案中，最关键的争议点在于“猝死”是否属于意外伤害。

据了解，在涉及被保险人“猝死”的保险合同诉讼中，如果被保险人因为疾病或者意外伤害而死亡，则根据民事诉讼法的一般举证规则，继承人或者受益人有义务提供证据证明被保险人因疾病或者意外伤害而死亡。

在被保险人的继承人或者受益人证明自己的主张后，保险人欲拒绝支付保险金，须提供有效的证据进行反驳。由此看来，老张的家人需要举证证明老张猝死属于非疾病死亡才可获得理赔。

其实，在法律方面对猝死举证也有不同的规定。如《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七条显示：“在法律没有具体规定，依本规定及其他司法解释无法确定举证责任承担时，人民法院可以根据公平原则和诚实信用原则，综合当事人举证能力等因素确定举证责任的承担。”提出继承人或受益人只要完成基本的举证责任即可，如举证证明被保险人的死亡是意外的、非故意或者犯罪行为所导致的死亡等即可。

保险公司欲免除支付保险金的责任，必须证明被保险人的死亡是由除外责任范围内原因所导致的，如自杀、犯罪等。如果保险公司不能证明被保险人死亡原因在除外责任范围内，则需要支付保险金。

拍案提醒

对于上述两种规定，可能给法官裁定判决留下了很大的自由空间。在个别法院，也有认为被保险人摔倒后“猝死”符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的特征。被保险人被诊断为“猝死”，并非病理诊断，且未排除非疾病死亡的可能。因此，建议投保人、被保险人、继承人或者受益人，一定要了解相关法律知识，提前收集有力证据，以便在理赔时占据主动。

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