面对逐渐增加的生活压力，普通工薪阶层该如何精明理财，做好长远的规划？业内人士认为，在为家庭做财务规划时，少不了保险。工薪阶层是现今社会中范围最广大的人群，也是生活压力较大的人群，他们承受着激烈的职场竞争与失业压力，承担着繁重的工作与家庭责任，而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗风险能力不足。因此，保险保障对他们而言尤其重要。

　　如何规划好自己及家庭的保险，为工薪阶层的家庭财务体系撑起保护伞？

　　保险专家认为，首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险，传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期或直至终身的人生保障，但其养老功能却不明显。据统计，目前我国男性平均寿命为71岁,女性为74岁。随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长，80岁以上的老人数量以年均4.6%的速度递增。兼具养老和人身保障双重功能的养老险，对工薪阶层而言是实惠的选择。

　　其次，在拥有基础人身保险之后，工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。人的一生中用到重大疾病保险的概率超过70%，全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30-45岁患上重大疾病的机率超过15%。

　　而与“重大疾病”并称为目前社会两大杀手的另一个隐型杀手，便是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每7分钟就会发生一起交通事故，每3分钟就有1人因交通事故而死亡。加之矿难、空难、海难、自然灾害等其它意外事故，所以，重疾险与意外险均必不可少。

　　此外，如果经济条件允许，还可补充一定的医疗险，以解决普通病痛或意外伤害的医院门诊或住院费用，把个人风险保障体系建立的再严密些。

　　在个人风险保障体系搭建完毕后，还需考虑家庭风险保障体系。专家建议，可通过家庭成员间的互保、共保来实现牢固可靠的家庭风险保障体系的建立。

　　工薪阶层在保险产品的选择上也非常丰富。如“阳光人寿鸿福齐添年金保险（分红型）”，该产品属于终身保险，投保人满40、45、50、55、60、65、70周岁的保单周年日即可开始领取养老年金；产品兼有高额身故保障并附加重疾。

　　又如，太平人寿推出“太平财富成长系列两全保险（分红型）”，能更好地抵御通胀。以财富成长一号为例，每年投入一定资金，连续投入10次，可享受15年的稳健收益及保障。期间，除每年都可领取首年保费10%的固定现金收益外，每年还有红利分配，如果不领取还可以在账户中累积生息。