6月30日，深圳华侨城发生重大安全事故，6人死亡10人受伤，而事后调查发现仅有一人购买了意外伤害险，而且责任方购买的第三者责任险保额远远低于赔付额。

　　“意外伤害保障”这个既熟悉又陌生的字眼再次跃然纸上，成为众人热议的焦点。统计显示，中国每年有70万人死于意外伤害，每天近2000人，其中交通意外事故仅占全部意外事故的11%。然而，在日常生活中，人们长久以来对意外伤害一直抱有侥幸态度，很多人觉得意外伤害险充其量只不过是个可有可无的“附加险”角色，很多负责游人安危的“责任方”对第三方责任险的额度控制很“有限”，然而很多时候一旦发生意外事故却只能扼腕叹息。

　　意外险到底怎样买，买多少才合适，成为了很多投保人关注的问题。

　　“鸡肋险种”投保额偏低

　　数字100市场研究公司的调查数据显示，众保险购买意向中，养老保险最高，47。1%的人表示打算购买养老险，其次是健康险，终身寿险位居第三，意外伤害险以17。6%的比例仅屈居第四位。而在已购买比例上，寿险位居第一，财险位居第二，意外伤害险多以附加险居多。

　　北大中国保险与社会保障研究中心副秘书长刘新立指出，对于风险和防控意识要随时加强，首先要分清意外险、旅游意外险、第三方责任险等险种和权责所属。

　　目前市面上的意外伤害险主要分为交通意外险、旅游意外险、综合意外险三种。而第三方责任险则是一种强制险种，是由被保险人疏忽过失而给第三者造成财产损失或者人身伤害，保险公司对第三者财产进行赔偿或对第三者人身伤害进行给付的一种保险。资深保险代理人王政凯告诉记者，由于第三方责任险是强制性险种，一般来讲，企业在上保险时选择的保额都比较基础，相应保费会低很多，因此，意外险并非“鸡肋”，投保人可掌握主动性，还是应该多从自身出发，在意外险上多保一些额度。

　　额度多少才合适？中航三星人寿高级理财规划师冯英强调说，每个人都要遵循保障的“双十原则”，即保额为家庭收入的十倍，保费则不超过家庭结余的10%。对于意外险来讲更应该如此，对于成年人来讲，保险额度以被保人5-7年80%的收入总和为宜，因为一旦被保人在意外中失去了维持原来生活的能力，这个保额是相当实用的；对于老年人来讲，意外险就应该倾向于意外医疗的方面；对于儿童，意外险一般都设有上限，并非保费越高，保额就越高，家长在购买时应该仔细研读保单。

　　长期性意外险更划算

　　种类繁多的意外险，经常会让投保者遇到超过保障期或重叠投保的情况。

　　暑假，王先生的女儿和几个同学相约去看世博会，王先生兴冲冲地为爱女购买了两份旅游意外险，女儿世博归来后，王先生又携全家去了趟黄山，没想到，王先生的女儿在攀登黄山时腿被划伤，王先生到保险公司理赔医药费时被告知，原来他购买的旅游险是为期15天的，在女儿出险时已经超出期限，王先生败兴而归，将情况告诉王太太，王太太拿出了为家人购买的保单仔细阅读，发现每年的寿险保单中都附加了意外险，女儿的医药费通过此保单顺利报销。

　　刘新立指出，意外并非经常发生，最好准备一份比较长期的个人意外保险以备不时之需。

　　旅游意外险保护周期比较短，一般是即买即用，不如长期性意外保险保得全面，时间也不够长，资深保险代理人王政凯如是说。

　　从投保的经济性上来讲，长期的意外保单不但更省心也相对划算，以平安的意外险为例，100元一份，保障期为一年，包括40万航空险，20万火车、轮船险，10万自驾车险，8万意外伤害险和8000元医疗保险。旅游意外险保费虽低，仅几十元，但保障时间大多很短，买一份长期性意外险的价格仅够买上几次这样的旅游意外险；很多空中飞人每次20元航意险，一年下来更是笔不菲的保费。

　　另外，还有一些保障性产品中融入了意外险的功能，可兼容保障性和意外险两种特性，以中航三星人寿的一款意外两全类产品为例，其所存保费到期返还，并拥有高达五倍意外风险保额的保障。如35岁男性，15年期交，保障20年，保费2180元，基础保额20万，而一旦发生华侨城这种重大伤亡事故，最高赔付可达100万。