[摘要]正常情况下，专家不推荐老人购买保险，但是为了让老人多了保障，让子女减轻一些负担，也可以为老人投保，专家推荐意外保险。

“一般情况下，我们不推荐老年人购买保险”，太平人寿福建省分公司业务督导洪辉华告诉记者，不少寿险产品的费率随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将出现保费“倒挂”现象———即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。

“根据我们的经验及按照相关费率推算，50岁以上的被保险人购买长期寿险基本上都会出现‘倒挂’现象”，洪辉华表示，被保险人超过45周岁投保包括重大疾病保险在内的不少险种，就将出现“倒挂”现象，而且随着缴费期的加长，“倒挂”现象就越严重。

以太平益康长期健康保险为例，一名25岁的男性购买了保额为10万元的该险种，分20年缴费，那么，每年需缴纳的保费为3620元，总共需缴纳保费72400元。而一名50岁的男性同样购买保额为10万元的该险种，分10年缴清保费，共需缴纳112300元；如果分20年缴费，则共需缴纳保费150000元；即便选择缴费较少的趸缴方式，也需要缴纳75030元，这笔钱以定期存款的方式存入银行，10年后获得的本息和将超过10万元。

从上述例子可以明显看出，在相同缴费期间，50岁老人的保费比25岁年轻人的保费贵了一倍以上；而且老人20年总共缴了15万元，保障却只是10万元，交的钱比获得的保障还多。 是否投保因人而异

“老年人投保可能出现保费‘倒挂’情形，不过，需不需要投保要具体分析、因人而异”，民生人寿福建省分公司教育培训部经理时立旻告诉记者，保费“倒挂”有两种情况，一是从一开始保费就是明显“倒挂”；另一种是按照最理想状态计算后得出保费“倒挂”。

时立旻表示，如果是前者，则不建议老人投保，老人可设立一个专用银行账户，定期存钱，作为老人的专项准备基金；而对于后者，是否该投保就要因人而异了，“理想状态下计算得出的保费‘倒挂’是指在缴费期间没有发生任何保险事故，仅是期满返还的金额小于所缴的保费，这其实可以看作是把所缴保费的利息用来购买保险期间内的保障，即便没有发生保险事故，期满返还后损失的也仅是利息部分，这种情况下，老年人投保还是有意义的。” 选择险种有讲究