[摘要]意外在生活中时有发生，不容人们忽视，稍不注意将会造成巨大的损失，专家提醒莫忘投保意外险，小投入可避免大损失。

今年第四号强热带风暴“碧利斯”给普通百姓的日常生活造成了很大的影响，仅仅在上海一地，就有好几辆轿车被刮下来的物品砸坏。与此同时，南汇海滩上的商铺也遭受了水淹，这些车主和商家如果没有投保过意外险的话，损失就大了。

切莫忽视意外险

瑞士再保险的《2005全球保险报告》近日出炉，我国去年的保费列全球第11位，但衡量保险市场成熟度的保险密度（人均保费）和保险深度（保费占GDP比例）等指标却排在50名开外，其中人均寿险年保费只有244元，非寿险年保费只有127元。由此可见，对中国的老百姓来说，对于保险虽然已经有了一定的认识，但是对于意外险的重视程度明显还不够。

保险业内人士普遍认为，“高利率时代买养老分红险，低利率时代买纯保障险。”低利率时代最值得购买的三类保险是意外险、定期寿险和医疗险。在海外，人们基本上都不买投资分红类的保险，中国人却喜欢以是否能拿回本金来衡量保险产品的“好坏”，觉得纯保障的保险产品拿不回本钱“不划算”。

其实分红投资保险保障功能很小，而像意外险这样的品种，虽然不能拿回本金，其却可以对一些不能预知的事情进行保障。就像被大家已经熟悉的航空意外险、旅游意外险等。

意外险并非什么都保

在此次强热带风暴“碧利斯”外围影响上海期间，被风刮下来的物品砸坏停在小区里轿车的事情屡有发生，一些车主认为，自己已经买了车损险就可以获得赔偿，但从实际情况来看，高空坠物砸伤轿车得分两种情况，如果砸坏的是车身，车险中的车损险当然要赔；但如果砸坏的是玻璃，车主又恰恰没有购买车险中的玻璃破碎险，保险公司是肯定不赔的。

同样，由强风引起的树枝刮伤、高空坠物砸伤、雨天滑倒等均属于意外伤害保险的责任范围。最近，平安人寿、中国人寿的有关人士在接受记者采访时声称，市民如想规避各类意想不到的风险，最简便易行的方法便是买份短期意外险。

不过意外险一般对于伤残程度会有所限制，即只有因意外致死或高残，保险公司才会予以赔付，如果因意外导致轻伤，也想获得保险公司赔偿的话，那就要附加购买意外伤害医疗险。

打包购买还是自选零买

目前不少保险公司推出了以家庭为投保单位的保险，“一张保单保全家”的“新概念”引起不少投资者的关注。全家型保险究竟保些什么？投资者是购买家庭套餐式全家型保险好呢？还是自助购买普通保险进行组合更合适呢？

全家型保险是一种以全体家庭成员为被保险人的保险，投保时，投保人只要填写一份保单即可获得多人、多险种的保障。由此看来，全家保险具有简便、全面、灵活的特点。

但在一些保险“套餐”设定的险种中，有些险种可能并不是投保人真正需要的。因此，在选择保险时就需要自己进行组合搭配。

自选险种的“自助餐”灵活性较好，大部分意外险都可作为一种主险的附加险进行捆绑销售，如车损险可以作为车险的一种附加险，不少儿童意外险也是附加在儿童综合保险中的，购买过重大疾病险的投保人可以查看一下自己的保单是否附加了意外险。

由于单纯的意外险本身保费相对较低，保费贵的往往是主险，所以也有一些保险公司将意外险单独作为主险销售。像每年黄金周期间，各大保险公司都会推出短期的旅游意外险，购买短期旅游意外险不用付出多少钱，也能得到较高金额的保障。

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