【摘要】职业意外是比较常接触的意外类别，商业意外保险在这方面有怎样的作用，和工伤保险有什么区别，相互之间的关系是互补还是互斥？处于高风险状态的人群应该如何买意外险呢？
网络保险市场的出现表示自觉寻求保险的人群在增长，这些人有部分是对保险有一定认知的消费者，有部分是被客观需求指引而来的（如，申根国家签证需要出具保险证明），还有认为自己处于高风险状态的人群（如，高风险职业、病患）。第三种情况就是我们常说的逆选择。
日前，不少公司都开始重视对职工的保险福利投入，综合意外保险一般承保风险类别在1-3类的人群。像公司一般文员、教师、自由职业者，行政人员都是比较容易投保成功的。4类职业，比如公客运包括自用货车、货柜车司机、快递人员（汽车）属于较高风险，在网上还是可以找到可以投保的产品，轻松投保，例如：e顺综合意外保障计划自由选，平安绿色通道垫付卡B款。4类以上的人群，如：建筑工人和运营货车司机，要投保的话，通常需要保险公司特别设计，加费或者减额承保。像都邦公司的关爱卡（救援版），最高保到6类，赔付时根据职业类别按比例赔付，高风险人群得到的保障显得很少，但是本身这个市场并不发达，可选择性很小。
专门的职业保险目前比较成熟的是家政保险，上海地区政府和保险公司合作开发了专门对家政服务人员在工作时的意外伤害保险。其他的职业保险还比较少见，一般是通过工伤保险进行保障。
工伤保险作为社会福利，其保障内容比商业意外保险要丰富。除了在工作时的意外伤害，也包括职业病的政治费用报销、急性病猝死保险金、丧葬补助（工伤身故）。
商业意外险提供的则是工作和休息时遭受的意外伤害保障，优势体现为时间、空间上的广度。比如上下班途中遭遇的意外，假如是机动车交通事故伤害可以由工伤赔偿，其他情况的意外伤害则不属于工伤的保障范围。
在赔付方面，医疗费用通常是由工伤保险先报销后，商业保险扣除以赔付部分对剩下的金额进行赔偿。身故或残疾保险金则是分别按照约定额度给付，不存在冲突现象。通常建议将商业意外险作为社保的补充和完善。
