在保险的世界里面，个人保险是最简单的，因为只需要考虑自己一个人的需求，购买的目的明确。相比起来，做一个家庭的保险规划则要难得多，要充分考虑到家庭各个成员的年龄、收入、身体状况等特点，再决定购买的先后顺序、购买金额。如何为自己的家庭做一份科学的保障计划，建立起家庭保险的金字塔呢？专家教给你“三步法宝”。

　　第一步：家庭支柱是重点保护对象

　　几乎所有的保险理财专家在建议家庭保险计划中都会执行的第一条，就是按照收入多少或家庭对其的依靠性大小先来排序。然后给收入最多，家庭对其依靠性最大的那一名成员投入最多的保障费用，以此来确立其家庭支柱的地位。很明显，如果哪一天这根家庭的顶梁柱倒了，给家庭带去的将是毁灭性的灾难，而此时至少还有保险给这个家庭一些补偿。许多家长容易进入的一个误区是：没给自己做好保障，却过早的给孩子投保了教育险、养老险，这是非常不正确的。父母应该先给自己上足保险，才能给孩子一个坚实的支柱。而对于那些还处在二人世界的小年轻家庭来说，如果家庭两位成员的收入相当，应该以风险较大人士为主要投保对象，在投保顺序和预算保费首先向其倾斜。

　　第二步：塔基需要意外险来加固

　　其实保险的出现是从意外事件来的。无论是个人还是家庭，在所面对的风险中，意外风险是最难以估料和防范的。因此保险专家认为，构建家庭保障金字塔的基础毋庸置疑就应该是意外险。这个险种具有“物美价廉”的优点，它的保障范围广，不论是平日里工作还是出门旅行，只要符合意外险保障责任条款，都可以得到赔付。而且保费低廉，而其费率一般每年为保额的千分之二左右，比如10万元的保额，保费大概在200元左右。保险专家建议，每个家庭应该以家庭年收入的5- 10倍作为家庭所有成员意外险总保额的标准。而对于那些经常出差或者旅行的家庭，可以选择长期意外险。

　　第三步：不要忽略附加医疗保险

　　很多人可能以为一旦发生意外，保险公司就会担负起所有的责任，自己不用花一分钱。如果你是这样想的，那就错了。因为意外保险只是针对死亡或残疾进行理赔，而对意外引起的医疗费用不予给付，所以用于救治的医疗费用仍需自己承担。因此对于一个家庭来说，在意外险基础上附加医疗保险或者住院保险就是很必要的，这样可以确保保险公司承担掉大部分的因一些意外发生后投保人的治疗费用。但是在该险种的保额上可以不用指定得太高，因为不造成残疾的意外事故治疗时花销不会太多，这样也能减少家庭总体保费的支出。

　　以上三步虽然是最初级的保障步骤，却也是最基础最易掌握的购买原则。如果投保人已经做好了这些保障，在家庭经济情况允许的情况下，可再根据家庭成员的实际情况增加险种