意外险竟不保“意外”

　　市民陆小姐反映：前不久我参加沪上某旅行社组织的泰国、马来西亚旅游，虽然旅行社代我购买了旅游意外险，但我发现旅行过程中的潜水、跳伞等项目并不在保险范围内，事后才知该意外险含有多款免责条款。游客买意外险，图的是多一份保障。建议旅行社、保险公司在销售旅游意外险时，能详细告知相关条款内容，更好地保障游客各项权益。

　　旅客对意外险认识模糊

　　近来，游客行程中遭遇交通事故、地质灾害等意外为数不少，旅游保险成为广大游客关注的热点。据了解，旅游保险主要分旅行社责任险和旅游意外险两大类。前者为旅行社必须投保的政策性强制险，投保人、受益人均为旅行社，游客行程中因个人原因、自行活动、人身意外等出险，且其发生与旅行社无关时，该险种并不为游客提供保障。而旅游意外险的投保人、受益人均为游客，游客自愿投保，但旅行社应予提示，且在合同中列明旅行社推荐旅游意外险的义务条款，确保旅行社履行告知义务。

　　游客对上述险种是否明了？据在部分旅行社内的多位市民反映，发现多数难以辨别。欲游云南的刘先生说：自己只知道坐飞机该买份保险。欲往浙江泡温泉的张小姐以为，旅游意外险就是游客一旦发生意外，旅行社要无条件赔偿。旅行社员工认识同样模糊，一女工作人员说，旅行社责任险就是意外险。

　　保险条款欠合理

　　旅途意外事故需医疗救治，但旅游意外险的保额和其中的意外医疗补偿费却不断下滑。以目前许多旅行社在售的短途游某意外险为例，该险种每人保费4元，10年前最高保额10万元，意外医疗补偿费2万元；如今保费不变，最高保额已降至5万元，医疗补偿费才2千元。比较了4家保险公司推出的2日以上旅游意外险产品，其中最高的一款，保费、保额分别为26元、30万元，可意外医疗补偿费才1万元。

　　不少旅游意外险在分项责任的赔付方面还设限制。如有款保额40万元的旅游意外险同时规定各项责任的限额，如医疗转运不超过3万元，紧急就医不超过2万元等，可见40万元保额只是分项责任保险的累计，并非游客出险即能享受40万元赔付。

　　绝大部分旅游意外险还把潜水、跳伞、滑翔、登山等等旅游色彩浓厚的项目列为除外责任。

　　10多家旅行社内只有1家公开张贴“上海市旅行社责任险统保单位、建议游客购买旅游意外险”字样的标牌。不少旅行社工作人员也不主动向游客推荐意外险。

　　旅游安全保障需各方协力

　　如何坚持政府主导、依靠市场机制，积极、有效化解游客风险？黄浦区旅游局通过整合旅行社保险资源，采用“团购”方式，使旅游意外险的保额及相关赔付成倍提高。如每人保费10元的意外险品种，有效期15天，最高赔付40万元，其中医疗费最高赔付达15万元，住院每天有30元补助；4元保费品种，最高赔付15万元，其中的医疗费最高赔付达5万元。

　　建立有效的旅游安全保障，是促进旅游市场持续、稳定、健康发展的根本保障。业内人士建议，旅游、保险主管部门携手加强旅游保险的宣传，提高游客对旅游意外险的认知及购买率；通过理顺旅行社和保险公司利益分配机制，促使旅行社主动推荐并耐心详细说明保险具体内容等，保险公司应设计开发购买更方便、保障更丰富、能满足多层次游客需要的保险产品；增加产品的增值服务，实现产品差异化。