咨询内容：两人都是28岁，在国有企业工作。家庭年收入18w左右，还未购房。想购买20年以上兼储蓄功能的重疾和意外保险。每月2k元的基金定投，日常开销3k左右，有一定存款。
咨询网友：zeruel (南京)
专家解答：
南京 中国人寿 郝波
因为家庭您目前处于家庭初建期，接下来将因提高生活质量、购房、子女教育等开销较大，虽然目前家庭收入较高，但无疑仍需要有计划的做足准备。
因此保险方面，建议暂时先考虑建立起基本的保障来抵抗风险。您的思路非常好，意外和重疾是目前最需要的，但考虑纯储蓄型还是带有分红型、购买多少保额，需要根据您资金预算支配情况和已有保障、责任目标来确定。
杭州 平安人寿 戴方磊
有此长远保障意识很好。但是购买保险产品还需要清楚家庭有无其他必要负资产，预备买房贷款期限和贷款为多少，这个是作为保障额度的参考，夫妻二人可以互为保障。保费可以用收入的15%作为参考，产品以意外+重疾+医疗补贴+养老。产品带分红性质，可以做个累积储蓄理财规划。
另外，银行可以准备6个月-12月的应急基金，剩下的钱可以做一些投资，选择分红水平较高的投资产品，获得高回报。
南京 平安人寿 谭小宁
您们夫妇都有医保，建议用商业保险来补充社保的不足，在您的财务规划中用年收入的10%左右做保障计划，年轻时防风险，保障收入。
年老时可以安享养老。具体方案要根据您的投资观念和喜好，来选择保险类型，不同的险种类型，投资工具运用不同。未来收益也不同。
最好能选择您较信任的公司和业务员交流。
济南 平安人寿 孙红蕾
买房之前先做好保障，尤其是家庭支柱一定要做足保障，如果需要贷款的话，家庭支柱的保障不应低于贷款额度。
建议选择低保费高保障的定期寿险（分红型）或终身寿险（分红型）附加重疾险、意外伤害、意外医疗，选择交费年期长一些，这样每年的保费可以低一些，也可以更好的享受保费豁免的功能。商业保险与社会保障相结合，可以让您拥有相对完善的保障体系。
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