咨询内容：想买以下保险（不要给我用年收入的多少来测算保险投入额，我没多钱，也不要问我的家庭状况，如想问也可以，查我以前的问吧资料）！有以下想法，不知是否可以实现？1、意外伤害险（纯消费型）：是必须的，保额15万；如果这个保险能包在重疾险里，那就可以暂不做！我了解过平安一款重疾险里好像就有包含意外伤害的赔付；2、重疾险（终身型）：这个是需要早买的，再晚了就不好买了或保费太高！保额10万，年交20年；保障能包含意外伤害最好，那就可以省掉另投意外伤害险；3、定期寿险（纯消费型）：20年保障即可，保额10万；我想各位保险专家已明白我想法！请完善并做方案。

咨询网友：乔家大院 (武汉)

专家解答：

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从你的需求中，可以看出你很有保险意识，而且是一个很有责任心的人。

的确，意外伤害和定期寿险对我们来说，是很必要的，因为我们万一发生意外，保险公司会帮你照顾你的家人，不论我在不在，我的爱都在。

人的一生患重疾的概率是72%。所以重疾险是一定要买的，建议你可以选择交费期是三十年的，因为我们都不知道何时会得重疾，而且这样，每年所需要的保费会低些。

武汉 平安人寿 刘江

1、意外伤害，属于纯消费型险种，主要根据你的工作性质判断职业风险程度，风险越高的职业保费也会高些，可以附加在其他主险上。建议险种组合：意外伤害+意外伤害医疗+住院医疗。

设计思路：人生两件事无法预料，疾病和意外！这个险种组合是完全的保障型，买一年保一年的短险组合。

2、重疾险，重大疾病是有一个等待期的(不同保险公司90天-180天不等)，而且越早买越便宜。建议险种组合：终身分红险+附加重疾提前给付+附加意外伤害+附加意外伤害医疗+附住院医疗。

设计思路：小病可报销，意外及大病有保障，低保费高保障

3、定期寿险(返本型)，保障期间拥有较高保障，满期后返还本金+分红。建议险种组合：定期寿险+附加重疾+意外伤害+附加意外伤害医疗+附加住院医疗。

设计思路，在人生的特定阶段或高风险期拥有较全面的保障，满期后返还本金+分红，可一次性领取或者转换年金每年领取作为养老补充。

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重疾本身也管意外身故，但是意外导致的结果还有医疗费用或者残疾，所以意外和意外伤害的医疗也不可忽视，并且费用不高。

终身型的重疾险一般建议考虑有分红功能的，因为终身那么长的时间，保障的10万到以后不知道还指多少了。终身的重疾险其实不是给自己用来看病，就是给家人的生活费。

定期寿都是消费型的，保费便宜。也管意外身故得。

需求：意外（含意外伤害的医疗）+定期寿+终身重疾。