咨询内容：丈夫：1974年生，外地户籍，无社保，月收入5000，年底奖金7万左右；妻子：1977年生，上海户籍，有社保，月收入4500，年底奖金6万左右；女儿：2008年1月生。有房一套，车一部，无任何债务，家庭月支出8000元左右。夫妻二人想买一些重疾险+意外险，孩子则想给她准备医疗+意外+教育基金，请各位专家设计经济合理的方案，谢谢！

咨询网友：蓝天白云 (上海)

专家解答：

上海 平安人寿 陈士珍 

根据您提供的资料，您们家目前的财务状况是比较好的，要想保持较好的稳定的生活，需要对未来的人生进行规划。

先生，对家庭贡献收入的支柱人物之一，且无社保，所以对先生先要进行保险规划。主要必须投保的险种有：重大疾病保障、住院医疗保障、意外伤害及医疗保障。妻子有社保可补充重疾和意外保障。孩子补充意外医疗+教育金。

上海 中国人寿 张兵 

年过30，小孩一岁，收入较稳定。您的想法非常正确，意外和重大疾病是两大基础保障，你们夫妻保障应超过百万，然后考虑孩子的保障，教育和养老及理财。

符合您期望的产品应该很多，选择比较难。

上海 联泰大都会 蔡东舟

您二位目前正处于三口之家的幸福状态，从家庭责任上讲，也是你们责任最重大的时候，因为家庭的收入不仅要负担女儿的教育和自己的生活（不知负担赡养老人的费用多少），其实也要为自己晚年的生活做好“过冬的储备”，所以，如何保证家庭的收入不会因为任何的风险意外而发生中断是非常关键的。

分析和建议：

1、要关注二位的健康保障（在这方面，社保是最基本的保障，再利用10~20万的重大疾病保险来储备万一发生重疾后，短期内的现金流）；如果工作还需要经常出差的话，那就需要以一定的意外险以及意外医疗补偿险来规避这方面可能导致的财务损失。

2、出于家庭责任，为保障如风险发生孩子未来的生活和教育金，通过配置家庭收入保障定期寿险来等同确保父母未来20年的收入的话，孩子的未来我们一定是可以保证的。

3、孩子尚幼，很多人会想到用教育险来储备孩子的教育费用。当然，这是一种方法，但我个人会比较建议教育金的储备可以用基金定投的方式（投连险）来完成，一来资金运用灵活度较高，二来从长线投资角度而言，收益较教育险应该更高（不过这仍然基于你们本身的投资风格和喜好而言），三则具备高额保障并可按需调整保障额度。