咨询内容：自身情况：35岁，银行职员，年收入10万。我最想买重疾、意外和医疗，最好能回本。但保险业务员说要有一个主险，推荐了智盈人生，终身寿险25万，重疾10万、意外10万、医疗1万、健享住院3份、住院日额10份。请问是否合理。有没有其他好的方案。
咨询网友：gong (上海)
专家解答：
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保额不是相要多少定多少的，建议你根据自己的已有保障（包括社保、商业保险）、债务状况（有无贷款等）、生活方式及家族健康状况等多方面来综合考虑。最好是在选定保额和产品前，找专业的代理人一起做一份详细的保障需求分析，有助于您配置到正真适合您自己的产品。
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你的这份计划，从保障内容及范围是相对合理的，而且保费也不是很高，对你的生活没有什么大的影响。但是万能保险不能满足你还本的要求，建议你在不影响正常的生活的前提下，可采用万能+返还分红型二份保险，做到取长补短，相得益彰。
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如果仅从计划组合本身来看，可称为“合理”，因为兼顾了一定重疾、意外和医疗，似乎与你的想法吻合。
但是，你希望保险真正帮你解决怎样的问题呢？是发生健康风险后的医疗费用、后续的护理费用、误工费用等等，还是发生意外风险后家人的生活费用、孩子的教育费用、家庭负债，抑或上述两者均应考虑到呢？我想更应该是都考虑到吧。
所以，买保险不是涂万金油，什么都有了一点就足够。在确定什么方案是真正适合自己的之前，您需要通过合理的财务分析，来确定自己的真正需求，只有这样，保险才能真正成为“家庭财务构架”的基石。
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