原创作者：陕西 西安 电广传媒经纪 李彭

[摘要]梁女士，今年42岁，先生46岁，以前都在政府部门上班，都有公费医疗。现在两人年过40岁，进入多事之秋，夫妻俩的公费医疗待遇全部改革为基本医疗保险，当年都有公费医疗，所以原来都没考虑买重疾险，现在发觉自己还没有健康保障——特别是重大疾病保险保障。

被保险人资料：梁女士，42岁，政府机关，公务员，月均收入4000元

侧重需求：重大疾病保险 养老金 人寿保险 投资理财  

保障方案：

中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，既要有充足的保障以维持家庭生活品质，又需要为将来养老作资金积累，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。

【家庭档案】

梁女士，今年42岁，先生46岁，以前都在政府部门上班，都有公费医疗。现在两人年过40岁，进入多事之秋，夫妻俩的公费医疗待遇全部改革为基本医疗保险，当年都有公费医疗，所以原来都没考虑买重疾险，现在发觉自己还没有健康保障——特别是重大疾病 保险保障。

梁女士问了周围的朋友，有的说买好：健康险可以弥补因为疾病或伤残而导致的损失；也有的说不划算：年纪大了，买重疾险保费高，保额小。梁女士很矛盾，到底基本医疗保险能给她和家人带来多少保障，重疾险又在哪方面有作用？

专家建议

梁女士是一位很有保险意识的人，懂得为夫妇俩将来会面对的高昂医药费作提前规划。针对现状，社保医疗保障是所有人所必须的保障，可以为你带来最基础的医疗保障，但社保的基础医疗保险保障的疾病一般不分病种，费用根据各地规定设有起付线（超过部分才获报销）、封顶线（超过此线费用自负），补偿方式是医保、个人按比例共同支付，所以医保带给我们是最基本的费用报销，个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用，假如是重大疾病的治疗，费用更是不菲，同时会面临各种额外支出，如聘请看护、营养费、工资损失、家庭生活负担加重等，这些额外的费用非医保能解决的。此时，商业保险就成了医保最有效的补充了。

拥有了医保和商业保险，意味着患了病在医疗费报销的同时，还可以额外得到保险金补贴或赔偿，在生病期间，可以让自己在病房、用药及是否雇佣看护等各方面有较充裕的选择。同时因为商业保险的补贴，不仅可以减轻家庭经济负担，还可以补贴家人的生活，所以根据梁女士的情况，专家建议她购买商业保险作补充。

据了解，目前国内的医疗险主要有三类：

一、住院医疗报销型 被保人因病住院期间所产生费用在获得医保报销后，可依照保险公司的条款规定向保险公司申请报销余额。

二、医疗津贴型 提供被保人在院期间住院或手术的补贴，此项补贴额外支付，不与实际消费挂钩。

三、重大疾病险被保人假如不幸罹患重疾，可获得一笔保险金，此笔金额是额外支付，无须与治疗所需实际费用挂钩。在国内，重疾险分了主险型和附加型。主险型保费较高，且保监会最近已发文公告11月停止主险型重疾险有返还；附加型保费较前者低，保障基本一样，但必须先购买一份主险。故建议梁女士购买附加型重疾险，以低廉的保费加大自身各项保障。

一般情况下，家庭每年以总收入不超过15％进行缴纳保费为宜，而梁女士家庭现时收入状况及家庭投保状况，每年可用于缴纳保费资金为3万元，但梁女士家庭所买均属寿险，忽略了意外、医疗所会带来的风险保障，故应尽快补充。现业内人士为梁女士设定一份综合保障计划（年缴保费约6000元）：（附表）