原创作者：江苏 南京 中宏人寿 陈飞

[摘要] 李先生，40岁，其它，个体经营户，月均收入5000元。夫妻二人在商业区开了家服装店，每月净收入5000元，有2处门面房，年租金收入约8万元。。下面是为他制定的一份重疾险保障计划。

被保险人资料：李先生，40岁，其它，个体经营户，月均收入5000元

侧重需求：重大疾病保险 养老金 意外险 投资理财

保障方案：

资产状况：

1、收入：夫妻二人在商业区开了家服装店，每月净收入5000元，有2处门面房，年租金收入约8万元。

2、支出：每月家庭日常开支约为3500元。

3、资产：现金存款15万元，购买5万元股票（现市值约3万元），购买基金4万元（现市值约2万元），服装店流动资金3万元。

目前除社保外，一家三口均没有购买商业保险。

理财需求：

1、为一家三口配置合适的商业保险；

2、未来为夫妻俩准备足够的养老费用；

3、为女儿筹备大学教育的相关费用。

财务问题分析：

李先生夫妇从事个体经营，属于自主经营，自负盈亏，家庭的所有开支，包括风险保障和养老规划都需要自己来

解决。从他们的资产状况来看，家庭储蓄不是很多，近五六年内用钱的地方不少，另外从投资股票基金的情况来看，

效果不理想，可以看出他们并没有足够的时间、精力及相关专业来处理好这种投资。目前，李先生的家庭面临的财务

问题主要有以下几个方面：

1、家庭支出压力较大 夫妻俩所处的年龄段正在“上有老，下有小”时候，孩子很快将需要一笔大学费用，双方父母还需要赡养和照顾，尤其是老人的医疗费也会是一个重要的财务支出；

2、家庭抗风险能力差  如果家庭成员，尤其作为经济主力的夫妻俩，任何一方一旦出现大病、意外等风险，家庭收入、储蓄都会受到重大打击，可能造成储蓄不保，被迫卖出股票、基金、房产等情况，以应付因此增加的巨额支出和收入的大幅下降。同时，家庭许多的财务目标也会受到严重影响，如孩子教育费、孝养父母、自身的养老等。

3、养老筹集方式单一  李先生今年42岁，妻子37岁，如果以55岁退休来算，如何用不到15年的时间准备至少20年的退休费用？门面租金收入当然是很好的方式，但最好不要以此作为主要的方式，因为一旦发生房地产行业周期下行或地震等自然灾害，则夫妻俩的养老就会陷入困境，应考虑其他的养老金筹措方式做补充。

收支状况分析：

对于李先生家庭来说，理财目标含3个方面：合理安排收入，照顾好当前和近期的支出，如生活费用，子女教育，

父母赡养等；合理进行储蓄和投资，实现资产保值和增值，为未来养老支出做好准备；做好风险保障规划，确保收入的持续性与支付能力，使家人具备良好的抗风险能力。

一般来说，合理的家庭收支应遵循以下的财务模式来安排：

收入-基本支出-风险保障-投资/储蓄=品质支出

具体来说，基本支出是人生不可缺少的各项基本费用，如衣食住行，应急资金等；风险支出是可以增加自己和家人的风险抵御力，保障家庭收入与支出的稳定性和持续性；投资/储蓄不是简单的用钱生钱，更重要的是要结合未来的财务目标，如孩子教育金、养老费用等，根据自身需求和情况选择合适的方式和工具，如涉及每年投入多少钱，投多长时间、怎么投、投到哪里，要达成什么目标，用于什么地方等问题；品质支出是在做好前3项的前提下用于为生活带来更大乐趣的钱，可以更好地让自己和家人享受现在的生活。

理财建议：

1、家庭风险保障规划 人生重大风险包括大病、残疾和身故，因此不能缺少这方面的保障。在保障的确立应当遵循3个原则：保障全面，重大风险重点保障，重要成员重点保障，结合家庭的责任与需求设定收入高低和波动性控制在合理比例内。保费支出不宜超过家庭收入的10%-20%，结合李先生家庭的实际状况，建议李先生购买40万重疾险附加60万意外险，年缴费在1.7万元左右，李太太保障内容与额度同力先生相差不多，控制在1万元。

2、子女教育金筹备计划 由于小孩再过三四年就即将进入大学，教育金需求迫在眼前。目前，全球经济形势动荡，中国也处于经济结构调整阶段，新一轮的增长模式尚未启动，前景不甚明朗，不建议用投资方式来筹备教育金，最好用安全性高，流动性强的储蓄方式来准备，以定期存款的方式存在银行比较妥当。

3、养老规划 退休计划通常考虑3个财务目标，一是确保基本生活费用不中断，而是积累更多的资金，使老年生活更有品质，三是准备好医疗保障等大额支出。要想确保基本生活费用不中断，就必须确保现金流的持续性和稳定性。实现这个目标最稳定的手段主要是社保养老和商业保险的终身领取式年金两种。对于李先生夫妻来说，门面房的租金收入足够两人过上较富裕的退休生活，但万一租金发生中断或减少，就会影响他们的生活质量，因此要适当补充社保和商业年金。

保障及养老计划：

李先生  风险保障 40万元重疾险+60万元意外险+住院医疗补偿         年缴费1.7万元

商业年金  从55岁起每月领取1000元至75岁                          年缴费约1.1万元  

李太太  风险保障  40万元重疾+60万元意外险+住院医疗补偿          年缴费1.2万元

商业年金   从55岁起每月领取1000元至75岁                         年缴费1万元

需要说明的是：好的财务计划需要好的过程管理和调整。在孩子毕业前后、夫妻俩退休前后以及不同的经济条件下，有必要适时将整体计划进行检视和调整，以使财务目标更好地达成。