原创作者：广东 深圳 平安人寿 谢利兵

[摘要]林小姐，23岁，其它，家庭主妇，月均收入1000元。下面是为她制定的平安智盈人生终身寿险重疾方案。

被保险人资料：林小姐，23岁，其它，家庭主妇，月均收入1000元

侧重需求：重大疾病保险 投资理财   

保障方案：

家庭情况描述：

客户的家庭一家三口，先生一人工作，太太全职主妇，小孩刚出生。先生的保障较全面，拥有了重疾、意外、定寿、社保等全面的保障。此次规划，主要通过有限的支出，解决太太和小孩子的保障，同时兼顾小孩子的教育储蓄。

有了小孩子后，一家的重心在偏向于小孩，在保险考虑上也很偏重于宝宝，这与目前很多家庭都相同，有了宝宝后，任何好东西都优先考虑到他。但保险有一些不同，给自己买保险，更多是保障家人。所以在帮他们规划前，作了文字字沟通的内容（非互动）。

以下为我的分析和产品推荐组合：

需要沟通一下，买保险的几点原则：

1、大人先拥有保障，大人是小孩子最好的保险，如果大人有事，小孩子的保费将无法继续，如果大人有保障，无论大人健康还是发生不幸，小孩子都有保障。

2、小孩子的保险不宜保得过长，教会小孩理财和管理金钱的方法更重要，让其成年后自行再另购保险，那时的保险或许比现的产品好很多了。同时，帮宝宝考虑过长的保险，也不得不考虑通胀的因素，现在给小孩子买一份保险，二三十年可能还有用，但六七十年这个保额可能不值钱了。所以通常建议宝宝的保险就保在成年前后即可。

3、保险保障要全面，主要包括意外（小意外受伤和大意外身故残疾），疾病（小病住院和大病给付保障），小孩子的教育可以同大人的保障结合起来。

4、保额要足够。例如：重疾的保障，我们一般建议最少保障在15万以上，这样才能有效治疗，如果保几万元，那么得了病，可能还得自己掏一部分钱来看病，而得病后的人收入已经中断，后期护理还要支出，所以一份足额的保障非常重要。

5、保费要合理。按目前你的预算400元/月左右比较合适，具体情况还要结合你家的情况，全家整体来规划，通常全家的保费不超过年收入的15%。

设计思路：

1、大人作重疾和意外保障。同时兼顾小孩子教育储蓄。

2、小孩子只作意外和健康保障。这样规划以后，大人也有保障，小孩子也有保障，还不影响小孩子的教育储蓄。同时保费还不超限。否则，把全部保费规划在小孩子身上，大人出事后，小孩子也没有保障。

产品组合推荐：

服务方案专为23岁女性设计：

保险利益

方案年交4200元，交费20年，保障终身。共交费8万元（意外卡是年年买，不计）

1、生命保障

意外身故35万

特定意外（指公共交通如飞机、火车、轮船、地铁公交）身故最低45万（飞机和火车会更高）疾病（自然）身故15万

2、医疗保障

如果投保90天后(90天是观察期)发生重大疾病，一次性赔付15万用于治病，保障30种重疾。因意外受伤，包括门诊和住院,不限次数,每年累计2万元保额,100元免赔，其余部分100%报销

3、残疾，按比例给付，2万-20万之间。鉴定后直接给付。 （公共交通引起的残疾双倍赔付）  

4.、产品为万能险产品进行的组合，在保障的基础上，有一定的理财储蓄功能，

20年后的时候正是小孩子大学期间，保单价值可以随时灵活支付，给小孩子解决教育金。
如果小孩子教育没有用上，这笔钱可以当作自己的养老金。（领取这笔钱出来不需手续费，但会影响保障，如果全部领完，保障终止。）

这样设计的好处在于：如果大人有事，大人和小孩子都有保障，如果大人健康平安，也可以挣钱来照顾小孩子，如果在大学期间，如果有需要还可以把这笔钱拿来给小孩上学。可能性与保证性，在小孩子的教育问题上，是需要一个保证性的。

关于险种费用与成本扣除情况，不在本说明范围内，建议面谈。