原创作者：广东 广州 平安人寿 周凯明

[摘要]张晓华总经理，36岁，金融业，部门总经理，月均收入25000元。下面是为她设计的平安智盈人身终身寿险(分红型)重疾计划。

被保险人资料：张晓华总经理，36岁，金融业，部门总经理，月均收入25000元

侧重需求：重大疾病保险 女性保险 人寿保险 投资理财 

保障方案：

一、客户资料：

中国平安广东分公司银行保险部总经理——张晓华

性别：女

年龄：36岁

个人年收入：20-30万

无车贷和房贷

育有一女(6岁)，先生为平安团险的总经理

已有保障：社会医疗保险

团险：定期寿险60万；重疾10万；意外伤害20万；住院医疗费用2万

意外伤害医疗0.5万

平安康顺，附加重疾，保额10万

平安金玉满堂银行保险     100万

保费预算支出：2万元左右

客户要求：尤其注重重大疾病的保障，并且要求保额随着家庭责任增长而增加

二、初步分析：

首先，客户的要求是比较明显的，就是需要重大疾病的保障，而且要求保额可调；

其次，需要分析客户已有的保障：

1. 客户已有的保障主要为最基本的寿险70万元，这样的保额对于张总来说，是稍微偏低的，适当补充即可；

2. 重大疾病保额为20万元，略显不足同样需要适当补充；

3. 考虑到客户配置的100万平安金玉满堂保险，可为张总提供高达200万的意外伤害保障，因此，这方面的保障已基本足够；

4. 客户的意外医疗保障太低，因此必须补充；

5. 每年2万元的住院医疗保障基本足够，因此在新的计划中可暂不考虑；

6. 新计划的设计应该建立在已有保障，特别是团险的基础上，但必须提醒客户如团险终止，则需要及时调高新计划的保额。

再次，初步确定保额和交费年限：

寿险(30万)+重疾(20万)+意外伤害(20万)+意外伤害医疗(1万)

交费年限设置为10年。主要目的是避免在其女儿18岁，即12年后就读大学之时，其家庭仍需缴交保费而形成经济的压力。

最后，比较分红险和万能险的收益预期：

比较在同样保额、相同交费年限(10年)和基本相同保费支出的情况下，分红险与万能险最终的收益预期差距，初步确认险种。

比较方向为平安鑫盛终身寿险(分红型)和平安智盈人身终身寿险(分红型)；

坚决否决费率高、收益低的平安鑫利两全寿险(分红型)。

在相同保额的情况下，鑫盛的保费支出为20663元，因此设计智盈人生的年交保费为20000元进行对比：

经过比较，可以确认在第23个保单年度前，即使智盈人生按照最低的保证利率结算，其收益都要高于鑫盛；而在第23个保单年度后，智盈人生相比鑫盛，收益都会更有优势。

结合考虑客户对保额调整的需求，初步确认为张总选择万能险。

三、后期完善和沟通：

在基本确定了险种、保额和保费范围后，出具分析报告和建议书，并向客户详细解释，最后和客户沟通完善细节。

最后确定保障计划如下：

期缴保费5000元，连续交14年(交至退休后即停止缴纳保费)

36岁-47岁(女儿接受高等教育前)保额为：

生命保障30万，重大疾病保障20万，意外伤害保障30万及意外伤害医疗保障2万；

48-51岁(女儿接受高等教育期间)保额为：

生命保障40万，重大疾病保障30万，意外伤害保障30万及意外伤害医疗保障2万；

52岁后(女儿自立)保额为：

生命保障10万，重大疾病保障10万，意外伤害保障20万及意外伤害医疗保障2万；