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保险专家1对1条款解读
【摘要】：重大疾病保险是目前各大保险公司的主打险种，也是较能为客户所接受的保险之一。重大疾病保险到底保什么？如何选择到适合自己的大病险？记者就此采访了冯杰工作室首席顾问冯杰先生。
何谓重大疾病保险
据冯杰介绍，所谓重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
随着医疗保障体制改革的深入推进，关心大病保险的人也越来越多。许多消费者认为，只要是重大疾病就可以得到理赔，但往往事与愿违。大病保险是一个专业性很强的险种，消费者对一些疾病的概念不是很了解，就可能导致对保险的期望值过高。大病保险并不能避免风险的发生，他只是使您家庭的生活质量不会因大病而受到太大的影响。
购买重大疾病保险的四个注意事项
一是要坚持最大诚信原则。客户在投保时，对健康状况、年龄等，凡是影响保险公司同意承保或者提高保险费率的重要事实，不能隐瞒或虚报，要履行如实告知的义务。
二是要弄清所购保险的各项条款。购买保险时，一些消费害不细看保险细则．这就有可能对自己应享有的权利和应履行的义务不清楚，很容易造成权益受损。很多保险理赔纠纷就是由于投保人当初没有弄清保险条款所致。同时，看清条款，也利于客户有合理的预期，毕竟保险公司不是“包管”公司。
三是要保管好有关的单、证、票、据等。凡是与投保有关的单据，如投保单、保险单以及与病情有关的票证如各种证明、病历、发票等，都应妥善保管。因遗失此类票据而发生保险纠纷的事例也是屡见不鲜的。
四是要注意险种的合理搭配。单一品种的重大疾病保险其保障范围毕竟有限，所以最好根据自己的实际情况选择最佳的险种组合，具体组合方案可请有关保险专业人士设计。
有问必答
什么是重大疾病
问：什么样的病算重大疾病？
冯杰：重大疾病应该具备三个的特点：１、威胁生命的病情；２、有机会存活；３、花费大。符合上述条件的病非常多，但保险公司一般只选择发病率较高的20－30个大病作为保险公司承保的病种，客户在选择时一定要看清楚。
问：原位癌是癌吗？为什么要除外？恶性黑色素瘤是不是皮肤癌？它在皮肤癌中占比例是不是很高？
冯杰：有些保险条款将原位癌、恶性黑色素瘤以外的皮肤癌不归属于恶性肿瘤，因而不赔，很多客户觉得不合理，其实保险公司本来就不可能管一切大病。原位癌不保主要是因为它不具有转移性。它一般发生在皮肤、宫颈、胃肠道等部位，特点是局限在黏膜上皮，没有穿透基底膜，一般不会发生转移，能稳定１０年左右。黑色素瘤一般不纳入皮肤癌，因为皮肤癌比较有局限性。而黑色素瘤恶性程度高，容易转移，对放、化疗都不敏感。一般不将其列入皮肤癌，因为它不只发生在皮肤上，而且会发生在视网膜、结肠、脊髓等部位。
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