近日，合众人寿（601628，股吧）推出的“爱心宝保险计划”便解决了这个问题。这款产品组合不但保大病，而且客户所交的保费并不会因为买保险而损失掉，无论是否发生过大病理赔，保费都迟早会返还。
“爱心宝”是公司出品的第三代重疾险产品。从第一代的单一重疾险产品“永康”到物美价廉的分红重疾产品组合“幸福人生”，再到今天的分红两全产品组合“爱心宝”，合众人寿（601628，股吧）的重疾产品实现了功能上的不断升级。目前“永康”已经停售，“幸福人生”的重疾保障到终身与“爱心宝”的定期保障养老返还形成互补，满足了不同人群的保障需求。
除以上产品特色，“爱心宝”还有很多其他优势：
首先，从重疾保障上讲，“爱心宝”保障的重疾病种可以随被保险人年龄的增长由少儿重疾向成人重疾自动转换，这一点超越了很多只是单一保障少儿或成人重疾的产品。
其次，“爱心宝”给付的满期或身故保险金，不论重疾是否已经发生理赔，都保证至少返还保费。少儿购买，可以选择保障20年期或30年期，在年幼时保障健康，到长大时返还的保费可以作为教育金或婚嫁金使用，也可以选择保到60岁或70岁，这样健康保障就可以从小一直保到老，到老的时候领取保费作为养老金。成人购买也是同样的道理，壮年时保障健康，年老时领取养老金，可谓既能养老又保障健康的产品。
再次，“爱心宝”不计寿险风险保额的投保规则可以允许少儿最多购买30万保额的重大疾病保障，这大大突破了其他产品只能购买5万或10万重疾保额的限制。对于很多有条件的家庭来说，这样一来，就可以为孩子一次性地购买充足的健康保障。
另外，爱心宝的交费期和保障期也很灵活，有5年、10年、15年、20年4种交费方式。保障期有20年、30年、保到60岁、保到70岁4种选择。从投保年龄上讲，出生28天到55岁的人都可以购买。
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