[摘要]“提高产品的保障功能，大力发展保障型、期交型等内含价值较高的业务。围绕经济社会发展需要和人民群众的真实保险需求，加大产品创新力度。”日前，中国保监会主席吴定富在上半年保险监管工作会议上，谈到推动行业结构调整时如此强调。

重大疾病保险作为抵御重大疾病风险最有力的工具，一直也是保险专家力荐每个家庭成员第一配置和不可或缺的保障型产品。如何让这一产品更好地满足消费者的需求？

无论是大小寿险公司，还是专业健康险，从去年调整结构以来都非常注重产品创新，包括重疾险二次赔付、重疾险与医疗险结合产品、分性别重疾险等产品的面世，都成为产品市场的亮点。

日前，合众人寿推出的“爱心宝保险计划”，作为第三代重疾险，其产品特色反映出当前重疾险创新的趋势。

据卫生部统计，人一生罹患重大疾病的概率为72.18%。我国每年新发癌症200万人，新发心脑血管疾病150万人。用精确测算形式，即每分钟，全国就有3.81人新发癌症，2.85人新发心脑血管疾病。

上海高级保险分析师付娜认为：面对重大疾病，我们需要的金融工具是：有一定杠杆，能够以较小的资金成本换取相应保障水平。

同时有很好的流动性，保证疾病一旦到来就能够迅速获得资金，第一时间发挥作用。能够满足这些条件的产品，就是重大疾病保险。

“在选择过程中，主要考虑的因素包括：保障病种、观察期、保险期间、缴费期间、有无分红、给付方式、保额限制等产品元素。”

谈到重大疾病保险的选择，付娜认为，对于保险病种的选择目前区别不大，主流保险公司的重大疾病保险一般都纳入了保险行业协会推荐的25种重大疾病。

至多是区分一下性别，推出一些男性或女性专享的产品。但她也表示，合众人寿“爱心宝”区分了被保险人在不同年龄的不同保障病种，这是其特色之一。

“值得关注的是该产品少儿重疾保额高达30万元，且保费低廉。而目前中国人寿、中国平安、泰康等公司少儿重疾险一般保障为5万元，最高为10万元；这是市场上一个较大的突破。”付娜强调，30万元目前是包括香港、台湾等地区一个基本的保额。

过去，内地从保护少儿安全考虑，一直将保额放在10万元的上限。随着医疗费用的不断攀升，目前提升到30万元的基本保障是必要的。

清华大学魏亦明博士则表示，在当前的医保体制下，如何在财务上应对重大疾病风险，以保证出现重大疾病时有足够的经济能力，是我们每个人面临的课题。

通过分析确定：重大疾病保险是家庭成员有效且必要的财务应对工具。百姓应认清我们面临的重大疾病风险缺口，并及早做出有针对性的财务规划，完善重大疾病保障。