咨询内容：我是一个做IT管理的，现在32岁是一个上海人，有社保，公司有商业保险和住院补贴，年薪20W，个人有一点点的保险意识，有2个朋友推荐了2家保险公司的产品，一个是中宏无忧（20年缴费10W保障），一个是平安智盈带大病（10年缴15W保障和12W的方案），所以不知道怎么选择，是否有中立的专业人员给个建议？

咨询网友：上海 飞翔的云

专家解答：

上海 顶泰代理 王静 

既然已经买了保险，加保之前首先要做的是保单检视。

请先了解公司团体险的具体保障内容，然后带上自己购买的的所有保险合同，与代理人进行详细的沟通，通过需求分析，了解保障缺口是多少，这样才能有针对性地进行调整。

上海 平安人寿 周毅宏

32岁，智盈不论从投资和保障都可以，建议家族中没有这份产品可以优先投的。同样存6000，保额是可以调整的，12万不够，可调至20万，三十万，重疾亦然。至于缴费期，给你缴到终身的权利，存十年只是给你一个演示，具体如何存，以后随着你的需求以后年度可自主调整，不一定要依照首年的计划一丝不动地执行。前面有代理人讲到智盈的保障成本问题，她是只知其一，不知其二，到六十岁时你的账户价值还是6000-60000吗?真是六万以下，建议保额调至至现金价值以下，此时何来每年扣保障成本？

其它代理人注意，平安智盈的保障成本是指的风险保额，即保额-现金价值，赔付时指的是两者取大，当然如六十岁时，你的账户没有60000以上，这账户还是不要投了。建议年收入在四万以上，定期存款额在十万以上家庭以好。另外情况为:如仅做保障，需有心理准备，账户低于保额价值，年龄又偏大时，此时的保障成本见风险保障成本表。

注，当现金价值大于所选重疾保额时，重疾赔付为现金价值的105%，从这来看，后期的保额是比首年的金额要高，具体见建议书。

上海 明亚经纪 柳杰

1、中宏和平安的产品相比较，前者是传统险种；后者是新型保险产品。两者比较的话，前者用起来“省心”一些，投保后缴费就成；而后者需要根据不同年龄段的需要调整保障额度，或作追加投资。如果仅就这两个产品选择的话，那就需要根据您的个人偏好来了。

2、你这两份计划有个共同缺点，就是额度与您的收入不匹配。重疾额度除了弥补万一风险发生后的实际治疗费用之外，还需承担弥补治疗和康复期间的收入损失责任。试想，10万左右的额度仅相当于您半年的收入，您能感觉到这样的保障吗？所以，建议您请专业人士帮您做个完整的需求分析和额度测算。
大人的。