咨询内容：想给一家三口买大病险，具体哪种好呢？我老公和我今年都是30岁，上海市户口，有社保。有一个1岁多的女儿，目前家庭年收入在15万左右。现在想给三个人都上一份大病保险，应该怎么分配比较好呢？此外，我老公已经有了一份友邦节节高两全保险。

咨询网友 上海 xiaxia

专家解答

上海友邦保险 吴承明

对于年轻夫妻，主要是保障赚钱的能力，包括你所说的重大疾病，还有意外。

其中，重大疾病方面，要考虑的因素是两点，一是大病的医疗费用，二是收入损失。对于分配，孩子可以选择消费型的重大疾病保障至成年，每年几百最高可保障至30万。夫妻两人来说，因为现在还比较年轻，如经济较宽裕，可选择长期的返还类的险种，如果目前开销较大，也可选择消费型的，过段时间再作调整。

感谢对于友邦的信任，不知节节高是何时购买，保额又是多少呢。具体的保障以及规划，尚需结合实际的情况，如开支、负债、未来的打算等，并作详细的沟通。

上海中宏人寿 毕寒涛

按照您的家庭收入计算，您家庭一年的保险费支出在1.5W-3W之间，具体要根据您现阶段的理财方式决定，不知道您目前是否有房贷或车贷呢，或者近期内是否有购房及其它大额支出计划。

保险额度的分配主要考虑两个方面的因素：

1、上海市大病基本医疗费（保险额度基础）约15W

2、夫妻双方在家庭收入中占的比重

因此，一般在保险费预算允许的情况下，夫妻双方重大疾病的基本保险额度为15W。

关于宝宝，建议首先为宝宝投保教育金计划。除非有家庭遗传病史，否则宝宝罹患重大疾病的概率是比较低的，等宝宝大学毕业踏入社会后可对自身的健康负责。但是宝宝的教育作为宝宝一生中最重要的一个环节，保障必不可少。

如果您目前有大额支出计划，建议您目前现购买消费型重大疾病，一般10W的保险额度，保险费再 300左右。

如果你们有购房计划，建议您双方现在购买消费型重大疾病保险，320元/年，32种重大疾病，10W保额，即可以保重大疾病还可以保很多残疾。

同时，为双方购买15W-20W的意外和定期寿险，一旦夫妻任何一方发生风险则可为家庭提供15W-20W收入，确保购房计划不受影响，购房后的房贷也不会成为家庭的负担。

除此之外，以家庭主要收入者为投保人为宝宝投保教育金，并附加保险费豁免。这样当家庭有风险发生时不仅可免缴未缴的保险费，还可以保证宝宝在上学期间仍然获得预期教育金，顺利完成学业。