咨询内容：女姓，32岁，单身，年收入10万，目前无负担，有五保和公司的意外医疗10万。关注养老补充和健康保障，想买平安鑫祥(5万)+附加重疾(4万)，但是有60岁后无保障的担忧。

咨询网友：深圳 飞翔

专家解答：

深圳 平安人寿 李刚 

目前无负担，有考虑过三五年后吗？因保险是一个长远的投资，所以投资保险也建议考虑下未来是否有其它投资方向。32岁，这个年龄是人生的重要阶段，处于事业期。所以建议选择保障重疾（因您有公司5保，所以小病一块不需要作过多补充）交费灵活，并且附带有投资收益的产品。便于以后应急时能有一笔真正能帮到自己的资金。

平安鑫祥本是一款定期寿险，保障期是有限的。如果想在工作60岁以后还有保障，可选择传统分红险种，方可满足你的要求。便也有一个问题，如果您取出保险金，同样失去保障。结合以上分析，个人建议您考虑，一款集传统分红，平安鑫祥定期寿险（个人想定期多久，由您自己选择） 于一身的完美产品。在未来养老还可将保单价值转换为年金领取。每月领取一部分钱作为养老支出。

其实身为女性，这更是一个受法律保护的个人储蓄账户。不论是配偶，还是任何人都没有权力动用这笔资产。

深圳 友邦保险 谭良

您关注养老和健康是非常正确的，这是人生很重要的二件大事。

1、重疾一般应考虑保额在20万—30万左右，几万元意义不大；

2、由于年龄越大发病机率越高，保险公司一般对超过45岁的投重疾险不会接受投保，所以您可分段投保，先投个定期重疾保10年，到期刚好42岁，再投个20年或30年期限的重疾，这样最长可保到72岁。而且重疾险如果期限内无重疾的话，一般会返还你所交全部保费，也相当于储存了一点补充养老金。

3、退休后社保的替代率很低，通常在30%左右，所以要想保持较高的退休生活水平，准备补充养老金意义重大，由于您离退休年龄还有23年，可以用以稳健著称的投资型保险来准备，并采取每年定额定投的方式追加投资，借保险公司优秀投资专家的运作间接分享中国资本市场高速增长的收益。投资型保险通常有三个帐户，分别为激进、稳健、保守类，年龄逐渐加大，可调整三个帐户的资金分配比例，将资金逐渐向风险较低的帐户转移。长期投资、平均投资、专家投资是投资的黄金法则，到您退休时，你定期投入的资金经过长期的复利增长，其收益将超出您的想象。