咨询内容：在某种情况下，如果这两种都购买的话，是否比单独购买一个返还型的要合适？以女30岁为例：

返还型：购买友邦伴我无忧，保险期间65岁，保额10万，20年每年缴费3840，当确诊后赔付10万，保费豁免，身故或满期生存后再赔10万，或无任何疾病满期返还10万。

消费型：同时购买伴我安康，保险期间88岁，20年每年缴费1570，当确诊后赔付10万，保费豁免，身故或满期生存后再赔10万，无返还。

这样每年花费5410，得病身故后共得到赔付40万，而单独购买伴我无忧，保额20万，双倍赔付也是40万，但需要每年7680.不知道我的理解对不对。友邦这种是双倍赔付，很多类型只按保额赔付，年缴费也要6、7千，是不是不划算？

资讯网友：北京 cikingnox

专家解答

北京信诚人寿 刘金红

规划保险之前先看要解决什么问题，看是保生是保死，就像去医院看病一样，什么都没检查，医生说这几种药现价比很高，您先尝尝，请问您敢尝吗？

建议您选择一位您信任的代理人，为您量身定制的保险组合也会更适合您，毕竟保险是要伴随您与您最爱的家人一生的保障！保险不是越多越好，钱要花在刀刃上，能在您一生不同阶段提高您与家人的生活品质才是最重要的！

在不影响您现在正常生活水平的前提下，拿出一部分资金﹙建议家庭年收入10%——20%之间﹚通过保险渠道让您的担心与风险真正转嫁出去，最大限度抵御整个家庭的风险！保险规划是在您人生不同阶段、责任不同时需要递增或递减的，

北京信诚人寿 李德甲

赔付类型和设计的方案有关，我们都可以做。可以这么看，交同样的钱，如果保障利益不同，那保障高的最后拿的钱肯定少，保障低一些的，最后拿的钱肯定多一些。

至于消费型，还是返还型，其实是看个人的财务状况，一般返还型有养老金储蓄的功能，是一举两得的事情。分红那块最后累积的收益是很可观的。

北京明亚经纪 黎娜

你说的双倍赔付，我理解的应为——重大疾病额外给付，因为不是大病双倍赔付，而是罹患大病赔付保额，合同继续有效，若在交费期间，保费可以得到豁免，身故或合同满期还能得到一倍的保额返还。

而大多数的产品是提前给付型的，也就是身故或满期或重疾以一次性赔付为限，赔付后合同即终止。

额外给付的大病产品，如果主险和大病险的保额比例可以为1比3的比例搭配是可以做到客户利益最大化的，如果是1比1的比例，您的保费当然要多支出一些了。

宁波平安人寿 卓向吴

您的理解可能有误，保险利益这样去看，生存总利益和身故总利益。两者不可兼得，以您所举伴我无忧为例，身故利益（任何时期）是10万，生存利益65岁10万，所以总额是不超过10万（不考虑分红的情况）。重疾支付以后，主险的保额同比减少，这也是很多客户不清楚的一点，不可以既享受重疾的保额，又同时享受主险的保额，重疾只是提前支付现金用于看病，是共用主险保额的。

这是一款纯保障型的定期返还险种， 类似于我们公司三倍赔付基本保险金额的一个品种。至于赔付的几倍几倍，这不是问题的关键，主要是看所交保费，所得保障所对应的保险利益。