咨询内容：我想买智盈人生万能险，请问里面的重疾是保终身的吗？如果68岁得了重疾或是车祸身故了还有赔付吗？我想要能保终身的保险。我今年35岁，计划年缴保费6000元，请问智盈人生万能险怎么样？适合我吗？

如果不适合我的话，我想要一份能保障重疾（终身）+意外+终身寿险的功能，保额20万的保险产品，请专家给推荐一下。谢谢。

咨询网友：东莞 回头率

专家解答

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智盈人生万能险是主险，它只是寿险，可以附加重疾、意外及医疗险。其中主险和重疾险是保终身的。其它的都是短期的一年期险，续保的时限不确定。

如果68岁出现身故，会根据当时保单现金价值来赔付，那时候就没有保额的概念了。其它终身型寿险和重疾附加意外的险也很多，缴费多少要看您选择的保额和缴费年限。不同的是，万能是比较灵活的险种，需要有很专业的代理人为您设计和服务！

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智盈人生的组合形成是：智盈人生终身寿险+附加智盈人生提前给付重大疾病保险。一是保身故（意外身故和疾病身故）；二是重大疾病。此险种能否保障终身，主要看保额如何设计。

另外是否有终身寿险+终身重疾+意外20万的计划，是有的，每家公司都有，34岁的年龄，大致交费在六千至七千左右。

智盈人生是万能险，采用自然费率（年龄越大扣费越多，需要合理设计），险种灵活，但较复杂，需要正确理解和认识。传统终身寿险+终身重疾+意外20万的计划，采用均衡费率（每年成本相同），险种简单易理解。前者需要有一定的保险认识和理解，后者对于普通大众来说更易理解。

从你的描述来看，你不太适合买智盈人生万能险，其险种较复杂，灵活，对于代理人和客户都要求比较高，需要正确认识。

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首先要说明的是智盈人生是一份投资理财为主的险种，智盈人生是一个保障到终身的险种。但因为年龄越大，扣的保障成本越高，假设保额为20万，一般到60岁养老时，建议将保额调至最低，如人身3万，重疾1万。这样，才会有良好的收益。如果您是以保障为主，且要保障到终身的险种，建议不要买智盈人生。

有专门保障到终身的险种，且随着年龄的增加保障额度会变大。它与智盈人生的最大区别是没有那么灵活。

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智盈人生万能险是一款投资性的理财产品，一般是卖给有基本保障的人，产品本身是保终身的，也可以附加重大疾病险，重大疾病是终身交费的。如果附加重疾的话，一般到老了要调整重疾保额，因为这个时候每年从帐户中扣除的重疾成本很高，重疾成本是随着年龄的增加而不断增长的，如果不调整重疾保额的话您的投资收益也不会太好。