咨询：我家宝宝10个月了，想给她买一份保险。听说世纪天使不错，我们希望能在重疾上面有多点保障。平安的业务员给我家宝宝做了一个"世纪天使4万+意外医疗1万+鑫盛5万+附加重疾5万+豁免"，请问这个组合格怎么样,请帮我分析一下?

咨询网友：南京 qbqzsp

专家解答

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从这款组合来看，鑫盛+重疾的组合是以较低的保费获得目前保监会规定的18岁以下儿童的最高保障5万，世纪天使是现金返还型的寿险，返还的生存金可以不领累积生息做教育金，18岁以后既可以享有3倍的高额保障，还有源源不断的生存金领至终身，让父母的关爱照顾孩子一生。

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首先，世纪天使在18岁之前是不算保额的，大病的保障5万，先对低了点，代理人有效的利用鑫盛+重疾组合，是大病的保险金额提高到10万，而18岁以后孩子的保障就会大幅提高。而附加了豁免，一旦在缴费规程中发生保险责任的情况下，还能有效的豁免保费。保证孩子部分教育费用储备。

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现在的小孩子最高只能保五万在我们当地，上面的组合我认为可以，不过我认为应该在运用鑫盛的同时应该把鑫盛与小孩子的高中与大学教育金相组合才对或者说添小20年保障的鑫祥。这样一组方案比上面的要省很多钱，而且也是能保小孩子终身，却没有浪费在里面。

上面的一组保障其中有4万是多余的就是不会给予赔付； 不知道南京是否给赔付超过5万以上。有少部分大城市是给与赔付的。但我更希望如果能超过5万的赔付的话把它更换成鑫盛+鑫利+鑫祥三重组+教育金费，这样客户在不同的阶段可以领到适用于小孩子的钱。也算是作了一个全面保障。

同时可以在小孩子后期只用鑫盛与鑫祥了。这样能保障一生。如果换回来用世纪天使就单纯使用世纪天使。重新调一下保障。但南京如果可以保10万，上面的方案到是可行。只是交费能力能承受就行了。

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5万重大疾病额度太低；鑫盛作为传统型终身寿险，建立在孩子头上，个人认为不是太合适；世纪天使作为分红型的产品，靠返还的生存现金肯定不能解决教育金的问题，因此只有依赖累积生息的红利，但累计生息的红利到时有多少，是个未知数！

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针对儿童保险主要解决以下问题：1.减轻意外压力;2.降低医疗负担(住院医疗费+重大疾病费用);3.储备教育基金。 投保的顺序：意外医疗+住院医疗+重疾+教育金+保费豁免。

所以，你可以根据你的家庭实际需要来选择保险方案。