咨询内容：平安的智赢人生（万能险）和平安鑫利两全险（分红型）和我要买的国寿瑞鑫分红加重疾的险种哪个好些，我决定买10份10年期的瑞鑫，年缴保费24460（我33岁，女），平安的两款好像年缴保费低好多，怎么判断哪个适合我啊？想请平安或人寿的业务员帮忙分析一下。急！

咨询网友：加油（郑州）

专家解答：

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您说到购买的十年期的，不知道是十年的交费期还是十年的保障期啊？买保险就是买保障，您今年33岁，可不要到了43岁正是进入风险年龄的时候，您将风险留给了自己，那可不好，因为那时您再买保险，保费肯定会比现在高了，所以建议您适当将保障期限选择长一点。

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不是万能不好，相对比较起来，在郑州，万能险算是比较先进的产品了，每个产品都有人说不好，关键是产品要适应合适经济能力和特殊偏好的人，因为万能险可以任意设计，所以不专业的代理人设计的万能会让客户失望。举个例子，你选瑞鑫每年若缴24000，保额假设X万+重疾（X-Y）万；选万能险每年缴24000，保额假设X万+重疾（X-Y）万；

客观上讲，若未来公司投资收益与分红收益差不多，上面两个险种保障和预期收益差不多的，瑞鑫是把未来的一切都安排好了，每3年固定有钱领，你没有得商量，若提前退减保，你就是违约，所以瑞鑫是一锤定终身，后悔要吃亏，而万能险是随时代和家庭情况你可以随时候更改，领不领，随你，不算违约，利益不受影响，万能更象灵活理财，因时而变，自主性强，万能可以先不用缴24000每年就可以先获得瑞鑫的基础保障，但以后可能要追加或者提前终止，一样性质，所以万能灵活。

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万能当然可以10年交，而且是客户比较喜欢的缴费期限。其它优点是1：生命和重疾保额可以根据家庭不同责任期来调节。比如年存8000，10年交，身价保额可以设计在12万到64万之间，重疾在1万和64万之间（最高保额是根据年龄性别和年交保费决定）。现在是您家庭责任比较重的时期可以选择较高的保额，比如身价保20万，重疾保15万（或者各保15万、12万，这些是客户最常选择的保障额度）。

到您60岁的时候，重点变成养老了，这个时候可以把保额调低，比如身价和重疾都选择8万，那么您的风险成本降低，收益自然会升高。2：平安万能险附加意外险和意外医疗险不再另交费，而且可以保到65岁。而传统的险种附加意外险只是在缴费期内有意外的保障。比如缴费期10年就保10年，除非您10年后再重新投保意外险。