咨询内容：在某种情况下，如果这两种都购买的话，是否比单独购买一个返还型的要合适？以女30岁为例，购买友邦伴我无忧，保险期间65岁，保额10万，20年每年缴费3840，当确诊后赔付10万，保费豁免，身故或满期生存后再赔10万，或无任何疾病满期返还10万。同时购买伴我安康，保险期间88岁，20年每年缴费1570，当确诊后赔付10万，保费豁免，身故或满期生存后再赔10万，无返还。

　　这样每年花费5410，得病身故后共得到赔付40万，而单独购买伴我无忧，保额20万，双倍赔付也是40万，但需要每年7680。不知道我的理解对不对。

　　咨询网友：vikingnox（北京）

　　专家解答：

　　北京 友邦保险 张晶玲

　　您这个年龄正是资本原始积累阶段，您能有这个保险意识的确很不错。根据您简短的信息看出，您对自己的未来还是有规划的。科学买保险要先保障（意外、医疗、重大疾病）后投资（养老、教育、理财等），尤其您这样的观念，意外险是一定要考虑的。

　　还有合理的买保险要考虑诸多因素的：年龄、性别、年收入、年支出、年结余、目前还有那些保障、是否有贷款、是否有投资（股票、基金、债券、房产等），是否成家、是否有孩子……要根据这些合理规划设计方案的，因为保险一买就是十几二十年缴费。所以不要因为这些不确定的因素影响我们未来的生活质量。一定要考虑全面。

　　宁波 平安人寿 卓向吴

　　您的理解可能有误，保险利益这样去看，生存总利益和身故总利益。两者不可兼得，以您所举伴我无忧为例，身故利益（任何时期）是10万，生存利益65岁10万，所以总额是不超过10万（不考虑分红的情况）。重疾支付以后，主险的保额同比减少。

　　这也是很多客户不清楚的一点，不可以既享受重疾的保额，又同时享受主险的保额，重疾只是提前支付现金用于看病，是共用主险保额的。这是一款纯保障型的定期返还险种，类似于我们公司三倍赔付基本保险金额的一个品种。至于赔付的几倍几倍，这不是问题的关键，主要是看所交保费，所得保障所对应的保险利益。

　　北京 信诚人寿 刘金红

　　建议您选择一位您信任的代理人，先协助您整理一下您家现有的社/商保险以及您家庭的收入/支出/负债/及您对未来的期望值，这样思路会更清晰！为您量身定制的保险组合也会更适合您，毕竟保险是要伴随您与您最爱的家人一生的保障！也是您给自己与家人最贵重的礼物！

　　在未来不确定的日子里，给自己与家人一个确定的未来！所以谨慎花一点时间选择适合您的保险，是非常有必要的！保险不是越多越好，钱要花在刀刃上，能在您一生不同阶段提高您与家人的生活品质才是最重要的！

　　在不影响您现在正常生活水平的前提下，拿出一部分资金﹙建议家庭年收入10%——20%之间﹚通过保险渠道让您的担心与风险真正转嫁出去，最大限度抵御整个家庭的风险！保险规划是在您人生不同阶段、责任不同时需要递增或递减的。