咨询内容：昨天平安公司派来了一位资深的老师，给我讲万能险是最好的保险，他说万能险是前10年帮我们抵御风险，保障成本低，后面几十年可以把帐户里的钱灵活使用，他说只要我老公持续缴费15年可以保证一生有保障，后期的危险保额很低，而且收益高，他说传统的分红险的现金价值非常低，不划算。

　　平安的万能扣费和收益透明，每月可以查到扣费和利息，还说如果他早点来给我解释，我就不会买后面的新华和太平的2款保险，如果把新华的9044元和新华的7664元追加到万能保险里收益非常好，并且他叫我不要再给自己和女儿买传统分红保险，应该都买成万能险。我的困惑是，难道买保险真的应该买现金价值高的保险吗？

　　他还说比如太平人寿的福禄双至这种传统型分红险，保险员提成有40%，每年的现金价值非常少，按现金价值分红的金额也非常低，买传统的分红保险只有身故才能拿回保额的现金，提前支取只能把保额折算成现金，不是1：1折算，拿不到多少钱，而万能险帐户里是多少钱就能支取多少钱钱，现在还买传统分红保险是最愚蠢的做法。

　　他说万能险的现金价值是最高的，提成也是很少的，被他这么一说我真的很迷茫，老公的万能是留还是终止？难道我后来买的新华和太平的传统保险又错了吗？大家帮我想想，究竟怎么了？

　　咨询网友：妮妮（广州）

　　专家解答：

　　深圳 信诚人寿 张法军

　　万能和传统分红型保险各有好处。从长远看，组合效果也许会更好。根据我目前听到和看到的，平安的代理人在销售万能产品时都在说，有保障又有收益，将来还可以取出钱来。问题是，将来钱取出来后，客户的保障也将随之降低（当然，有代理人也说，可以灵活操作避免这种情况）。

　　个人建议：你不如现在用万能和传统分红险做组合。在人生高责任期，给自己一个比较高的保障，过了责任期，让传统分红险对自己有个终身不变的保障，还能享受保险公司的分红。万能帐户里累计的钱还可以做为未来急需所用，随时支取。

　　东莞 中国人寿 李精干

　　您好！针对您所说的情况来看，您所说的老师并不是什么老师，当业务员推销保险时，只注重什么现金收益，那他的保险真谛已经偏离。保险的真谛是为您的生活保驾护航、规避您不能预知的风险。这世间没有什么万能的保险，只有最适合的。

　　而且像您所说的万能险到后期的风险费用是非常高的，收益也随着市场的不确定性而起伏。现在您究竟还需要多少的保障，您可以咨询一下理财规划师，站在利益之外，为您度身定做一套属于您的理财策划建议。保险的品种不是您想买什么就是最好的，因为您不是专业人士（请勿见怪）。您可以查询一下我的昵称是（规避风险）。有什么需要我们可以详谈。

　　广州 友邦保险 高立斌

　　对于保险，最重要的功能还是保障，很多钱首要条件就是要安全！他所讲到的万能险的收益有多高多高，哪只是一种假设，最终的收益多少是不确定的；而传统分红寿险如养老或教育，它们当中虽然也有分红这种不确定的成份存在，但是它除了分红不确定外还有其它如生存年金或养老金或期满金这些确定保证100%能给到客户的利益！

　　不确定的利益说得再大，都仅仅是一种假设，而确定利益可能真的不乍地但它是保证可以拿到的，从投资理财的角度来讲，资金的安全性是最基本的要求，在安全的基础上再去要求资本的增值性，所以，传统分红寿险与万能寿险，不看保障只说收益，它们根本不能放在一起去比较，经济允许的话当然是最好风险高的与安全的结合考虑。

　　如果经济不太理想肯定是先需要考虑能保证更安全的方式！至于代理人能拿到多少拥金，任何一家公司在开发产品时其实精算师都算得很严密了，这个并不是重点所需要关注的，这也可以仅仅说是某些不负责代理人的一种说辞或忽悠话术而已，表面上看是在为客户着想，实质上未必！