咨询内容：大疾病及重大手术包括多少种疾病种类？保和不保的规定分别是什么？这款产品一共覆盖了24种疾病，包括：急性心肌梗死、癌症（恶性肿瘤）瘫痪、慢性肾功能衰竭（尿毒症）：中风（脑血管意外）：严重烧伤：暴发性肝炎：帕金森氏病：帕金森氏病：重大器官移植手术：

　　（十）冠状动脉搭桥手术：（十一）主动脉移植手术：（十二）心脏瓣膜手术：（十三）多发性硬化症：（十四）原发性肺动脉高压：（十五）昏迷：（十六）痴呆（阿尔茨海默病）：（十七）良性脑肿瘤：（十八）再生障碍性贫血：（十九）严重头部外伤：

　　（二十）运动神经元病：（二十一）慢性肝脏衰竭：（二十二）慢性呼吸衰竭：（二十三）肌营养不良症：（二十四）系统性红斑狼疮。各家公司的疾病数量有一些不同，有的24，有的28，有的30，还有更多的，但其实有的病是充数的，还有的把一种疾病拆开来按好几个算，大家比较的时候要注意。

　　挑一些重要的疾病来看看是怎么规定的，大家可以看完肯定会说“啊！保险公司规避了这么多风险！我理解的重大，和保险公司愿意赔的重大有很大差别啊！”

　　咨询网友：cmzcn（绵阳）

　　专家解答：

　　武汉 新华人寿 张迎锋

　　你好，其实你的疑虑是多余的，因为我们国家就是怕客户对重大疾病的理赔有很多疑问，特意在07年8月1日，出台了〈重大疾病保险的疾病定义使用规范〉，新〈规范〉是经中国保险行业协会与中国医师协会经历多次研讨，最终论证出台的，规范中的定义表述较以前更为清晰、严谨和准确，特别对以往容易出现理赔纠纷的部分作了更明确的定义。

　　你的这些担忧是完全没有必要的，如果真的出现这种你认为该理赔而没有理赔的，还可以象保险公司的监管机构保监会提出申述。既然你已经考虑重大疾病险，就去选择一个你认为比较合理的的产品去投保，不要等到了发生了这种重大疾病的风险后，再去后悔自己当初没有选择早点购买。

　　齐齐哈尔 合众人寿 刘海礁

　　意外伤害和意外医疗更现实更实惠啊，你看就现在重大疾病的保险真的理解起来让我们很不理解啊，你可以试想一下我们生活中，有多少人能和你一样的想法那？对医疗如此的重视那？是不是多数人都是头痛吃点头疼药，不到万不得已是不会去医院的。

　　而无奈去医院一检查麻烦啦，多数都是疾病啦。那是不是还是有很多人明知是不治之症还要花钱延续生命啊？还有我想你已经了解了保险公司有好多种类的险种，例如小医疗疾病意外教育等等啊。

　　我的建议你看能否同意，你看在一个严冷的冬天，我穿着棉裤，上身穿着背心，光着脚丫，你想我在外面站上一两个小时那里会受伤？你想我们的疾病保险，就管疾病。那么疾病以外的是不是都算小医疗和意外啦？就好比上面的我在严冬里的这个例子一样。买保险也要买全身啊，还有我想你也了解到保险公司有好多险种。

　　东莞 太平洋安泰 陈明

　　其实作为客户有这样的想法一点也不奇怪，作为代理人其实也有同样的感受，但是有时候我们要看到，作为客户当然希望理赔条件越宽松越好，可是宽松的理赔条件势必导致理赔率高，这些理赔款从哪里来呢？

　　绝对不可能是天上掉下来，要支撑居高不下的理赔率那只能是提高保费，但是保费太高一定会极大影响投保率，因此这些重疾的限定其实是保费和理赔率博弈的结果，说白了就是取决于险种设计者的精算。

　　这就如果商业保险大都不对疾病门诊作出理赔，比如说伤风感冒的门诊理赔，一旦这些都可以赔，要么投保率要非常非常高，甚至达到全民投保的程度，要么保费非常贵，但是这样就失去了意义，所以保险公司这么做非不能也、实不为也。

　　当然作为客户也不需要太担心，因为作为重疾来说现在已经规范定义了，说明经营者和客户都注意到了这个问题，保监会的作用也是维护这个市场的良性健康发展。我只能真诚的告诉你：保险买比不买好，早买比晚买好。