咨询内容：夫妻对保，年交6000，保额12万，重疾5万合理呢？还是重疾10万合理。交费为10年。

　　咨询网友：李小姐（上海）

　　专家解答：

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　　建议有能力的情况下，保费最好在年交2万元以上，且至少交10年以上收益才不错，如果保费只交5年，每年只交5000元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。

　　这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。

　　如平安保险的保底利率为1。75％，中国人寿的保底利率为2。5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。

　　客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。”

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　　中国平安的智盈人生终身寿险是一个有病防病，没病养老的理财金帐户。保额12万，重疾5万是合理的，有些人注重重疾，也可以10万，我个人认为，重疾跟年龄有关，年轻一些的客户，没有必要把重疾加得很高，因为生病也有年龄段的，假如你现在年轻，重疾发病率很底，没有必要加上去，随着保费的增加，重病也会相应的增加。

　　假如30岁的女性/男性，6000元/年，交费10年，60岁每月可以领取2500元，补充社保的养老金，现在的利率是4。75%。远远高于其他保险公司的万能利率。想必你也知道缓交功能吧？但它的利益是终身的，一旦发生重疾，只要有二级以上医院的诊断书，提前给付5万。

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　　万能险是保障和投资相结合的险种，存在三费（初始费用，管理费用，保障费用）的扣除。其保障费用的扣除采取自然费率，随着年龄的增长，风险系数增高，保障费用相应的递增，这个时候如果账户余额不足支付保障费用保险责任就会出现自然终止的风险。万能险比较好的新型险种，但是从保险保障方面来讲不太适合中国的资本市场，我们目前的国情保险还是要回归到保障。

　　毕竟传统型险种现金价值是稳步增长，随着时间的增长保单的价值是在增长，切切实实体现保险保障的价值。对于买保险的步骤，第一步应该从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、医疗这几个方面，这些风险一旦发生，将对家庭经济形成严重的冲击，要着重考虑。在建立了基础保障之后，我们才可以购买些稳健、保本的其它金融理财产品。