咨询内容：男、38岁，私营业主，目前无商保，有社保，想有重疾、意外、养老险，请专家为我提意见。

　　咨询网友：winnie（武汉）

　　专家解答：

　　北京 信诚人寿 刘金红

　　在不影响您现在正常生活水平的前提下，拿出一部分资金﹙建议家庭年收入10%——20%之间﹚通过保险渠道让您的担心与风险真正转嫁出去，最大限度抵御整个家庭的风险！保险规划是在您人生不同阶段、责任不同时需要递增或递减的，保险不是一次到位的，在自己力所能及的情况下安排合理的资金配置保险，在有限的预算下，投保时优先要满足"保障第一"的原则！

　　武汉 阳光人寿 程晟

　　其实保险就是一个规划，那么就有着基本的购买优先级次序；1、意外伤害类保险；2、健康类保险（包括重大疾病、住院医疗等）；3、生命保障类（就是寿险产品，注意长短险搭配组合）；4、储蓄类保险（养老保险、子女教育、个人储蓄等）；5、投资类保险（主要指的是万能型产品和投资连接型产品）最好是按次序购买，尤其是不要跳跃太大，比如前面的都没有，直接就到了第4类，第5类！这是大忌，双十原则：保险费支出在年收入的10%左右（不宜超出20%）保险额度应为年收入的10倍左右（主要指意外保额和寿险保额）

　　武汉 新华人寿 张迎锋

　　1、收入稳步上升，财务状况基本稳定，家庭逐渐形成多元化的理财方式（银行储蓄、保险、基金、股票、房产等）。

　　2、夫妻二人是家庭的经济支柱，在关注自身健康、养老的同时，还承担着抚养子女以及赡养父母的责任（很多家庭还会存在车贷、房贷开支）。所以此阶段的人群，可以根据家庭责任以及现有理财方式和风险状况看看是否要提高夫妻二人的意外、健康、和定期寿险保障。这时间养老保险应该规划了，最好涵盖分红功能。如果经济条件允许的话可以适当给孩子规划一份教育金、婚嫁金保险。

　　不过这种保险也仅仅是对未来子女高额教育费用、婚嫁开支的部分补充，我们不应该寄予太高的投资回报。因为婚嫁金、教育金养是一个非常庞大数字，通过保险也仅仅是我们综合的规划中的方式之一。我们还可以通过股市、基金定投、银行存款等多种方式系统规划。至于保障额度的设置，可以进行多方面的综合考虑。

　　我个人建议可以这样设计：1、单身阶段的人身保障总额度；2、房贷的额度；3、父母赡养费用以及子女教育、抚养费用的额度；4、夫妻20年生活费用支出的总额度。同时，我个人建议年所缴的保费所占家庭收入的比例遵循以下原则：家庭年收入10万元以内的家庭所交的费用控制在家庭年收入的10%以内；家庭年收入20万左右的家庭费用可以控制在15%左右。