咨询内容：我计划每年投入大概12000元左右，今年23周岁，已婚，夫妻都买（每人花费6000元左右），看了好几家的万能，但不知道哪种最适合我，我本人主要侧重于保障重大疾病和医疗，妻子侧重于收益。

咨询网友：南京 einsian

专家解答：

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介于您的介绍，看得出您对万能险情有独钟！合理的规划需要在一定的保障基础之上，便于考虑万能理财。而理财的本金大而时间长，收益才很可观。您现在年龄轻，不妨考虑双倍身价，分红保额保底，兼顾大病、医疗、意外伤害医疗等等的功能型产品。保费保费高于您的预算。万能险的知识点，有很多，也会涉及到独立的账户还是共同的账户。如果是主险和附加险都是独立的账户，并且，附加功能全，值得考虑。

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无论选择哪家的万能，关键是看您需要的保障是否充足。万能险并不是侧重投资，而是保障更高，平安的万能险的保障就是基本保险金额与保单价值两者取大，投保前期的享有的是基本保险金额，经过时间的推移保单价值超过保险金额后就以保单价值的105%赔付。被保险人如果平安度过进入退休阶段，也可以部分领取保单现金价值养老直至领完终止保险责任。

买万能请关注公司的经营管理投资，以往的投资绩效。与您未来的利益息息相关。买保险还是要注重保障。

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万能保险最大的特点就是根据自己的需要量身定做。你完全可让业务员帮你设计规划，效益问题不要光听业务员说，因为这是不确定的，可参照保险公司多年来的收益情况。保障问题可同业务员沟通，业务员的设计一定是有他的道理，你可让他分析给你听。从我的角度上讲，我非常看好万能险，所以在给家人和朋友及客户设计保险时，只要有条件我都让他们优先考虑万能。

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万能险，说白了就是你在保险公司开了一个活期储蓄账户，存取方便，保险公司为你管理，它每年要收管理费，你交钱要收手续费，每年还要从你账户上扣重大疾病和死亡保障的保险费，这个保险费是随着年龄增长年年增长，如果主要侧重于保障重大疾病和医疗，这一款保险不适合。

如果侧重于收益，那要看保险公司的投资能力和实力雄厚，不要盲目选择，因为第一年的手续费要扣除一半，也就是说你每人花费6000元，到你的账上只有2000多元。要想达到本金并高收益，保险公司的投资能力必须远远超过每年扣除的各项费用，那你个人账户上的钱才会增长。