咨询内容：本人现在30岁，三口之家，我和老公儿子三人的重大疾病保险都有，社保都有，老公的意外险也有，家庭年收入20万左右，想买一些养老金性质的保险，半强制性储蓄吧，最好是分红型的。该买什么呢？

咨询网友：上海 张小姐

专家解答：

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首先看看重疾保障是否充足，在当今社会经济发展迅速的情况下，重疾保障应该不低于20万，建议有条件的话可每人投保重疾30--50万（考虑到今后十几二十年后的通货膨胀）。有社保做基础，加上一定保额的重疾保障，那么再加大意外险的保额，那么健康方面的保障基本上已经够坚固了。此时就如楼主所说的，选择养老产品（半强制性储蓄）作为资产上的管理是有必要的。

30岁这样年龄考虑养老正正好好，但目前市场上的理财产品众多，让保户们无从下手，所以就需要通过对每个家庭的不同情况来选择不同的产品。而在选择产品方面请相信我们保险代理人的能力，你只需要把你的想法告诉我们，我们就能为你找到最适合你的产品。

要买到适合自己的保险，并非一个人的事情，而是需要通过买卖双方的详细沟通后方能定夺的，所以，如果有机会的话，还是换一种方式交流更为妥当。

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购买分红型养老险可按预定的退休时间作为养老金的领取时间，保险期间的长短，缴费期间的长短，根据每个人的具体情况而定，可以是领到100岁，也可以领到80岁，或者是适合自己的保险期间。如果资金没有好的投资渠道，在自己的经济能力可承受的范围内，缴费期短，总的缴费比较少。

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进入人生最幸福但压力也相对最大的三口之家的阶段，除了考虑重疾的风险之外，还应利用相应额度的寿险来对应家庭责任部分（例如房贷、生活费等等），也就是说，要确保未来几十年的家庭收入不会因为任何的风险而发生中断，所以我建议你还需要全面分析你的家庭保障需求，根据我的判断还需要稍作完善。

另外，如果完善了风险保障，那您还是可以尽早开始做养老规划的。一方面，商业养老险都附带分红功能，可以作为社保养老的一部分补充；另一方面，在上海这个金融中心，你和你先生还可以根据自己的投资喜好，选择一些其他的投资工具做组合，例如定投基金。这样就可以充分利用时间复利和资金复利的优势，及早开始准备，一定可以很好的储备好养老时“过冬的粮食”。