咨询内容：本人34岁，大学教师，年收入7万左右，所在单位属于公费医疗，妻子32岁，私企职员，年收入12万左右，已参加医保，现有住房还剩8万公积金贷款（每月贷款支出600元）。小孩6个月。想购买一点保障+投资的保险产品，全家3人每年保险总费用在15000-20000左右。

咨询网友：南京市 许峰

专家解答：

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建议你们一家三口每人买一份。妻子：年缴费1万元，交费期10年；丈夫和孩子各自年缴费5000元，交费期10年。泰康人寿“财富人生”终身年金保险（分红型）；特色：快、久、多、活、全。快：返还快，回本快；久：领取久，活到120岁，领到120岁；多：收益多，钱领得多，收益来源渠道多；活：变现、存取灵活；全：保障全面，身价保障、重疾保障；保额随年龄递增逐渐增加；

保障利益：您只需年缴费10000元，交10年，就可以兼顾教育、创业、婚嫁、重疾、养老、身价保障；交费期内，投保的第二年开始您就能获得：基本保费的2%持续奖金；每年返还保额的10%（一直到59周岁）；特别奖50%（每5年返还首期主险缴费的50%，10年缴费返还两次）。

养老年金：保额的20%（从60周岁开始，保证领取20年，然后就是活多久，领多久；如果这些不领取则进入投资账户，以月复利滚存的方式继续累积生息；您还同时拥有人身保障、重疾保障（定期缴费、费用低；人身保障、重疾保额年年增）！您还享有该险种最人性的设计：意外、高残免保费，收益不变规划全。

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现有单位医保，统一参加单位交通意外保险这两方面，算是有基本的医疗保障，因为医保的报销休系存在缺口，适当补充商业保险即可。一家三口的保险需求：保险从时间段来看，短期发生理赔，发挥经济补偿作用；中期强制储蓄，发挥家庭保障作用；长期家庭理财，发挥保障养老作用。

先生的保险建议，有两部分。补充商业医疗：意外医疗\住院费用\住院津贴\手术补偿；完善全面保障：重大疾病，寿险；注意点：一家之主，未来的重点是抚养子女，供房，规划养老。确保以上生活目标正常进行，那么寿险保额一定是需要考虑至少两点抚养子女费用，房贷。而重疾保额需要根据当地的治疗费用再高出5-10万较合理。

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家庭保险保障-----家庭经济支柱应该率先拥有和完善。目前家庭的主要责任是宝宝独立前的生活和庞大的教育费用支出，以及剩余的房贷。根据现有储备，还是有保障缺口的。您夫妇二人主要从意外、寿险+大病考虑宝宝的普通医疗可以通过老公单位和社区医疗来解决，所以目前主要从教育储备金和重大疾病考虑。建议参考有大人保费豁免，大病是少儿专署的重大疾病种类。