咨询内容：各位朋友，你们好！我今年39岁，女士。想买重疾和意外都包括的保险，有几个要求：1。重疾，我希望可以保到六、七十岁甚至终生，而保额至少在20万以上（含20万）。2。重疾可以理赔的条款不要太苛刻，因为听说很多重疾险的条款玄机较多，限制较多，当投保人真要理赔时根本享受不到应有的保障。3。保险公司的资信度和理赔度要好，因为保险公司和相关品种太多了，实在无法辨别哪个适合自己。

咨询网友：诚恳（上海）

专家解答：

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给你点建议，你可以投保非传统险，保额在二十万以上，另外你担心理赔的程序，这种产品在若干年以后，重疾时用钱由你自由决定。

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建议有能力的情况下，保费最好在年交2万元以上，且至少交10年以上收益才不错，如果保费只交5年，每年只交5000元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。

对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险的保底利率为1。75％，中国人寿的保底利率为2。5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。

与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。

客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。

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建议不要购买万能险。万能，年龄越大，扣费越多。万能需要中长期投资。建议了解一下我们公司的一款分红保险，是会涨大的保险。三险一金，有病有事是保险，平安健康是存钱，小病报销，大病赔钱，意外全残双倍赔偿，到期可领一大笔钱。

关于大病的赔付问题你的顾虑也是我们的耽心，但关于25种重大病症的赔付都是遵照保监会统一规定的，每个公司都是一样的，只是各公司在对病种的规定上，又有新的补充。