咨询内容：50周岁男性，国企管理层，家庭年收入40万元。女儿读大学，无房贷、车贷。关注健康和重大疾病保障。请提供方案，谢谢！

咨询网友：w_j_h502 (上海) 

专家解答：

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您这一阶段个人收入达到最高峰、事业稳定，同时，这一时期子女的负担较少，家庭负担减轻，保险规划应侧重在体现身价和退休后的老年生活费与医疗费上，另一个重点是赋税问题。建议重点考虑购买意外、重疾、年金类养老保险，还本型终身寿险等具有超强储蓄功能的保险，通过保险公司的资金运作，保证稳定的回报率，拥有充足的现金流来安享晚年生活。

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老年人买保险有一定难处。一方面是保费贵、核保麻烦。在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象，即付出的保费反而高于投保保额。50岁以上的人目前能够购买到的保险产品主要有两种：一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对较宽的险种。

其实，老年人的保费高昂，是由其“高危”的特性所决定的。高风险决定了高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少，保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55至60岁。

即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一、二项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝，　虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。

老年人在选择保险产品以前，首先应明确重点抵御哪方面的风险，是意外风险、生病医药费，还是安度晚年的养老费。详细查看我的博客日记:老年人适宜买保险吗？

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因为距离退休年龄不远，所以要选择有年金给付功能的商品。建议选择短期的终身还本型寿险搭配养老年金、投资型保单（趸交型）。买保单，买退休。

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这个年龄的人首先要考虑意外伤害+意外医疗，如果经济宽裕的情况下是考虑重疾(含寿险及分红功能)。。只要在55周岁内的，可以考虑重疾(含寿险及分红功能)。。

虽然这个年龄的人买重疾价格有点贵，但是对保险公司来说承担重疾风险概率就大了。。因为年龄大了所以发病概率也就多了。(这个是成正比的)。。我这次2号刚签了个51岁的女性 (重疾+意外伤害+意外医疗)。。

你的经济能力是可以买这些保障的。，买重疾健康，是买不可预测的风险，不管是这个年龄的价格有多贵，但是比起你的赚钱能力的价值的价格就不贵了。。买保险是以小钱保住大钱，人的生命价值不是用保费的价格来作对比的。而是用人生的价值来作对比。。意外险和重疾险是不长眼睛不挑人的。。风险和时间同时存在。。

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50周岁男性购买健康保险，的确不经济，保障意义不大。但是事物也不是绝对的，保险有个杠杆作用，就是说50岁时保险的杠杆作用不明显。您从事业上来说已经处于较好的管理层地位，经济上基本无忧。但是这个时候，对您来说资金安全是第一位的，其次才是保值增值。因此如果考虑保险，可以购买储蓄返本型养老险，有固定和浮动的收益，最后可以返本。比较适合。

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有这种意识是非常有必要的。一般选择保险首先要选择意外险和健康险，虽然是消费型的，但日常比较常遇，发生的几率较高。 其次是选择重大疾病险和养老年金险，相当于强制储蓄，患病即给付或者按年领取年金。

最后考虑投资险，这类险投资收益较高，有一定风险。 选择什么类型的保险，您需要找一位专业代理人，通过沟通，让代理人根据您自身的特点为您设计保障计划，毕竟买保险还是要量力而行、量体裁衣的，适合别人的不一定适合您。

保费方面可以参考一个范围，您年收入的10-15%作为投保预算比较合理，太高承受压力太大，太低解决不了太多问题的。 需要的话我可以帮您做一下计划书比较具体的详细分析，好好分析一下您该怎么买。希望我的一点从业经验和专业知识可以对您有一些帮助或者启发。

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以你的条件而言，你解决未来风险的能力也不差。而你的年龄已经50岁了，你可以采用定期寿险+重疾的方法为自己建立一定的保障{交费时间10年}。最主要是考虑资产稳定增长和避税的问题，让自己晚年的生活更加稳定，更加有尊严。

上海 平安人寿 赵业作

我们这么多同仁说得很透彻的，末雨绸缪，重大疾病随着年龄的增长而患病的概率越来越高，你可以选择投资型附加重病的万能险，这个产品很适合你的。

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在您这个年龄，孩子教育的重大责任期基本结束，您现在应该把保险视为您家庭资产配置的一部分，充分权衡健康基金、养老基金或者资产传承的理财目标和比例，而非单纯考虑健康基金一个方面。因此，您需要考虑的不是单纯的产品问题，而应该是您整体的财务架构。

上海 中宏人寿 毕寒涛

对于50周岁的人来说，购买健康保险费率比较高，的确不是很合算，往往缴费总计要高于基本保额。除此之外，保额会受到限制，核保也存在一定的风险，可能会出现加费或除外责任，实际意义并不很大。我相信您自己的储蓄足够支付重大疾病医疗费用，只是想获得一个额外的保障，在重大疾病来临时，不会给家庭带来额外的负担。因此，获得一个长期稳定的高收益产品解决基本生活开销也是一个不错的选择

因此在此给您两点建议：

1。购买理财型保险，缴费期短，返还期早，返还周期长，并附有高额度的期满利益。这种产品保障功能比较低，但收益高，费率和投保年龄关系不是特别大，但零风险，收益高且稳定。从理财的角度将，老年理财首先考虑的是风险规避。。

2。以女儿为被保险人建立理财型产品，如果自身健康则可作为留给女儿的资产（早晚要涉及到的问题），如果自身出现问题，则保障女儿将来为您支付大额医疗费用后，可从自身保险获得补偿。简单的说可以理解为女儿采用分期付款的方式为您提供医疗费用，唯一不同的是您女儿不但不需要支付利息，还可从保险公司获得高额分红。

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往往有人会说，每个人都需要保险，其实并不尽然，而在此的，恰恰是并非完全需要保险。保险最主要的作用是什么，是家庭经济责任的保障，50周岁，中高收入，离退休不远，女儿业已成人，最主要的家庭责任期已过去，即便不买保险，也不无不可。

目前的年龄和状况，关注健康和重疾，对于重疾产品，50岁来说需要花费更大的代价，相比交费，并不能获得高很多的保障。其实对于中老年来说，晚年的医药费和养老金，基本可以划等号，如果确实需要为此作准备，不妨选择一些储蓄性的年金产品，专门用作以后的医疗金的准备。所以现在，更重要的是明确方向和沟通观念，在此基础上，再考虑产品和方案。

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你这个年龄应该是很成功的，买保险主要的“完成心愿、拿走担心”还有一旦风险来临会影响自己的生活品质，建议通过不同产品的组合，做到不同阶段的高保障。

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您的家庭收入已经足够满足家庭需要，年龄大了，更加关注自己的健康。根据您的保障需求，可以选择保障兼顾养老的返还型产品。

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您今年50岁了，在国有企业上班，您一定是位非常热爱生活，有高素质和修养的人。商业保险在国外经历了几百年的历史，而在中国是新兴行业，未来是朝阳产业。您有不错的保险意识，社保只是一个基础的保险，需要我们的商业保险为您作个全方位的补充！建议您选择一个即可以保重大疾病又可以养老的加上住院门诊意外全面的保险做您的人生保障！

保险应该以医疗保险为主：如意外医疗，住院医疗，重大疾病医疗保险！当然这时也还存在养老的需求，不过因为年龄大了，这个时候买养老险稍迟了点，保费也是蛮高的，除非经济非常宽裕，不然不建议买单独专门的养老险，老人家的养老更多的靠子女，或以其它的方法来做这个养老金的准备（如子女买投连保险在保自己的同时投连收益作为父母亲的养老金的准备）

老年人的意外险和住院医疗险市场上都有不少，前者可以保到80岁，后者不超过60岁基本上可以购买。

上海 太平人寿 姚琼

50岁的人有忧患意识，虽说完了点，但在这里还是值得赞一下的，因为大多数的人还是没有这个意识的，特别是在国企工作的人，但我要告诉您的是保险不是一个简单的商品购买过程，他是家庭财务安排的一部分，且是必须的，只有拥有了它，才能坦然面对人生。
上海 新华人寿 张文华

高收入，家庭责任基本可以卸下了，该为自己考虑未来的保障、补充养老和身价尊严了。建议以终身型重疾为主，兼顾分红补充养老，根据实际情况可补充住院补贴保险和意外险。