咨询内容：请问提前给付重疾与重疾险的区别是什么？费用有何不同？我好像两个都有，矛盾吗？请问住院医疗费用险怎么选择？如何与社保相互补充？（我40岁，男，有社保，但从未用过，不知怎么个报销比例）

咨询网友：rayn（北京）

专家解答：

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所有的提前给付重疾，都是以附加险形式出现，主险一般为两全型寿险或终身分红型寿险。所谓提前给付，是指当发生条款所列的重疾风险后，将主寿险的身故保额“提前”给付，同时主险的保额相应减少。比如主险的保额为30万（发生身故赔付30万），附加提前给付重疾10万，那么如果发生重疾，就是赔付10万，同时寿险保额降低为20万。

如果没有发生重疾而身故，则按寿险保额的30万赔付。因为是占有了主寿险的额度，所以提前给付重疾的费率一般都很低。如果主附险保额一致，楼主大可以理解为含有身故责任的重疾保险。单纯的重疾险也有，或者主险附加重疾险（非提前给付、自有保额）。如果两个都有，不冲突、不矛盾，发生风险按各自的保障额度赔付。至于如何补充，要根据身体状况、家庭疾病史、过往疾病史、历年体检状况、现有保障情况、对住院医疗风险的关注程度等，综合来判断。

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提前给付重疾和你所说的重疾险没有区别，只是大部份公司的重疾险是要附加在主险上，万一被保险只要查出确诊患有重疾不马上给付，所以又叫提前给付重疾。在没有发生重疾而发生意外身故的情况下是赔20万+10万，如果是有三倍的情况下是20万+（10万*3）因为如果坐公交车身故寿险是不翻倍的，除非你买的是三倍赔偿的寿险产品。社保一般只报销住院产生的合理费用的70-80%所以社保还是解决不了大的问题，而商业保险正好作一个补充，在住院医疗一方，可以适当增加津贴型住院费用，这与社保是没有任何冲突的。

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1、重大疾病提前给付：这是附加险，是不能单独投保的，需要附加在某些人身险主险上，所以这种大病险的保额要小于或等于主险保额，举例说，10万人身险附加8万重疾险，那么一旦得了重大疾病，先赔付8万元，此后无论何时身故再赔付2万元；还有一种情况是10万人身险附加10万重疾险，那么得了大病，即赔付10万元，合同终止，身故就不再有赔付了。

2、重大疾病险：有两种，一是重疾与身故责任合二为一，相当于上面说的10万附加10万的那种情况，区别是它是主险，可以单独投保，这样的产品应该是比较早期的，现在没有了，因为保监会规定凡健康险不可以有返还功能，所以现在的产品才会以附加险的形式出现。第二种是纯重大疾病，一般是定期的，只保重疾，不保身故，保费不返还，当然保费也很便宜。注：这两种产品不矛盾，理赔时没有冲突。

3、住院医疗：分两大类：报销型和津贴型，报销型是指按实际发生的费用，在合同约定的范围内比例报销，各公司报销的比例有所差别；津贴型是指按实际住院的天数给付一定数额的补贴，理赔时不需要医院的各种票据，只要诊断证明和出院小结，证明你因为什么病住了几天院就可以了。具体来说，报销型和津贴型又分别有两类产品：报销型：第一是报销范围与社保相同，社保规定自费的部分这类产品也不予报销，它报的是社保起付线以下和起付线以上个人应承担比例的那部分，这类产品保费相当较低；

第二是可报销自费药的，这类产品保费会比较高。津贴型：第一是一年一续保，保障额度每年或每次有效；第二是终身保障，保障额度终身有效，但额度为限，用完合同即终止。当然保费也第一种较低，第二种较高。注：这类产品都与社保不冲突。