咨询内容：大家好，我32岁，公务员，想买一份重疾险，保额在十八万到二十万左右，有没有什么合适的产品进行设计呢？年交费最好不超过七千的！问题补充：很感谢大家的热情。我把个人的情况补充一下方便得到更好的建议。我男32岁，公务员年收入十万，妻子事业单位，28岁，年收入六万。现在有两个房子，一个用来出租，有车，房款还有五万要还。有一个两岁的孩子，妻子的老人和我们一起生活，两个老人有一千元的收入，我们家庭支出三千元左右。我和妻子注重保障，想先买一份重疾险，保额都在十八到二十万即可，以后条件更宽松再考虑补充吧。所以想年交少一些，交费时间长一些，可以收回成本，即不要消费型的。

咨询网友：nizi（广州）

专家解答：

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可以考虑买一款储蓄类的返还型重疾保险并附加意外保险，既然是大病保险尽量选择：保障时间长的，有的产品可以保终身的，因为人越老得大病的机率就越大。最好选择带增额分红型的。20-25年交费，保费也不会太高。增额红利是指：保单红利以复利形式自动转换成保额的一种分红方式，依靠保险公司的资金运作创造受益，有效抵御通货膨胀。备一份重疾险，不因生大病而降低生活品质，生活也就多了一份安心。

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公务员的福利待遇较普遍社会群体来讲已是比较完善，所以简单点讲，一般的病或者较大的病单位都能够较好的帮助解决，所以您买保险，两个方面，人身保障金和重大疾病保障金，选择储蓄+分红型的险种比较合适，因为一方面满足了高保额和保费经济这块，另外一方面分红险收益稳定，在交费完毕后，您也到了养老的年龄，这笔钱拿出来养老或者旅游也是一个不错的选择，当然这也是家庭合理规避风险和家庭理财的一个组成部分。

首先以保障为主，保障定在20万左右，重大疾病是首选。我想平安的万能险较为合适你的选择，首先保额高，可以满足您的要求，另外保费经济，年交4千元即可拥有20万的保额，并且经济宽裕后还可以追加保费，并且万能险还能为您起到投资的效果，目前平安万能险的年化利率为5。25%，是比较可观的回报率。

设想定存20年，到您52岁的时候即交完费，60岁退休，此时成本早己收回，并且加上分红已是比较可观的一笔钱，我们不仅可以从中享受养老金，还可以拿出80%来旅游度假，亦是不错的选择。当然话说回来，我们首先考虑的还是保障，人身保障+重疾保障是主险，公务员平常的日常医疗单位亦可报销，当然看单位的整体效益，有名无实的话可以适当附加一些消费型险种，如果单位效益好，附加险可以不做考虑，必竟消费险一年如果相安无事那钱就没了。

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如上有老下有小的时候就是责任重大，需求最大的时候。目前按照你们的年收入来算，保额为50万和30万。这包括了寿险和意外险，目前保险公司的重疾产品一般都有寿险的作用，所以你可0以考虑先买20万重疾（储蓄型）+10万定寿+20万的意外险，这样保障全面些。