咨询内容：各位朋友大家好，我是一名单身女性，32岁，国家公务员，有住房无贷，无子女，父母养老无负担，年入4万元。有国家公务员所享受的统一医疗保险，为了以后的生活更有保障，现在想入重疾保险，希望能起到有病冶病，无病养老的作用。也就是说我入的保险如果没得重大疾病，能在我有生之年以养老金或分红的形式返还。每年交纳的保险金希望控制在3千元左右，不超过5000元。希望各位朋友有好的建议，最好有比较实际的案例分析，有助于我更好的理解。尤其希望中国人寿，平安，太平洋的朋友多多指教。谢谢。

咨询网友：hy（沧州）

专家解答：

北京 太阳联创代理 刘巍

为了以后的生活更有保障，现在想入重疾保险，希望能起到有病冶病，无病养老的作用。也就是说我入的保险如果没得重大疾病，能在我有生之年以养老金或分红的形式返还。各家公司都有类似的产品，平安的鸿祥定期（两全）险附加提前给付重疾和年金转换，应该可以满足您的要求。

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如果取了现金意味着我的保险额度会下降，最少55岁才能开始领取年金（合同上写的很清楚，领取合同生效满2年，且被保险人在55-75周岁可自由选择将减保或退保所对应的现金价值按届时本公司提供的转换年金保险合同转换为每年领取的养老年金。）。按比例减少，打个比方：假设按照分红预测到55岁你的身价保障为25万，重大疾病保障为10万，对应的现金价值为11万，而你选择部分领取每年领5077至85岁，则根据减少的现金价值比例减少保额。

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福禄双至是款（终身分红型寿险，重疾提前给付）重疾与寿险同时享受增额分红，称为“可以长大的保险“。计划特色：有病保病，无病养老，增额分红，抵御通胀。例如32岁女性，购买10万保额，按中当红利（近几年，包括08年金融危机，均大于中档）60岁时约23万，80岁约31万100岁约58万。完全不用担心今后的10万会不会贬值，我们是水涨船高，长大的保险。

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按您所说的要求在目前中国的市场上有很多重疾兼顾返还类产品都能满足，所以说您的要求一点也不高，我只能说中国的老百姓还是比较幸福的，在国外消费型的险种占多数，而在中国返还型居多。这就是中国人比较喜欢出事了你赔我，不出事您还给我，保险公司在设计产品上也多数迎合了大众的需求。我也做一个推荐，正好我今年的第一单也和您同岁，不过家庭背景和您不一样，她是跟老公（38岁）投的，但保险利益方面是相同的。

您可到这里去看一下做个参考：《我的吉星第一单_32岁全职太太的"黄老防滑基金"》，这款产品比较简单，条款清晰易懂，我认为比较符合您的投保需求，独立保额33类重疾赔付，不影响满期就领取和身价赔付，您只用4000多元就可拥有30万的保障（身价20万+重疾10万）。